Все меньше россиян, взявших кредиты, в состоянии справляться со своими долговыми обязательствами. В банках говорят уже о настоящей эпидемии просрочек. Сможет ли остановить ее закон о банкротстве физических лиц?
РОССИЙСКИЕ ГРАЖДАНЕ В ДОЛГАХ КАК В ШЕЛКАХ
По состоянию на 1 апреля 2015 года россияне набрали банковских кредитов на общую сумму 10 трлн 941 млрд рублей. При этом просроченная задолженность достигла 758,5 млрд. По сравнению с апрелем прошлого года объем просрочки увеличился на 52,6%. Специалисты называют этот рост рекордным.
Агентство «Секвойя кредит консолидейшн», специализирующееся на взыскании долгов, провело среди своих «клиентов»-должников опрос на тему: «По какой причине вы пропустили очередной платеж по ранее взятому кредиту?» Наиболее популярный ответ: резкое ухудшение материального положения (38%). Около 20% респондентов ссылаются на потерю работы, 15% - на сокращение заработной платы, 8% - на резкое ослабление рубля (речь, очевидно, идет о заемщиках, имеющих кредит в иностранной валюте), 3% - на незнание суммы долга и/или непонимание условий кредитного договора.
«Совершенно очевидно, что многие граждане не справляются с долговой нагрузкой, - комментирует результаты опроса президент «Секвойя кредит консолидейшн» Елена Докучаева. - Должники 2015 года - это, как правило, добросовестные заемщики, признающие долг, но столкнувшиеся с финансовыми трудностями». По словам президента агентства, среднестатистический российский заемщик тратит на платежи по кредитам до 45% своего ежемесячного дохода. При этом зона риска выхода на просрочку начинается с 35-36%. Критической же отметкой, за которой вероятность своевременного погашения кредита стремится к нулю, считается 50-процентная доля заработка, уходящая на обслуживание долга.
ЦЕНА БАНКРОТСТВА
Определенные надежды на исправление ситуации глава агентства связывает с законом о банкротстве физических лиц, который вступит в силу 1 июля этого года. «Однако воспользоваться такой возможностью смогут далеко не все, - предупреждает Докучаева. - Большинству проблемных заемщиков придется искать решение проблемы вместе со своим кредитором».
Под действие закона подпадают те, чей долг составляет не менее 500 тыс. руб. Гражданин, столкнувшийся с невозможностью исполнения своих обязательств, а также и его неудовлетворенные кредиторы получают право подать заявление в суд о признании должника банкротом. Если суд согласится с доводами истцов, возможны два варианта развития событий. Первый: начинается процедура реструктуризации долга. Человек: а) получает отсрочку; б) выплачивает только имеющийся долг. Проценты, неустойки, пени и штрафы с момента начала процедуры не начисляются. Если реструктуризация по каким-то причинам срывается, наступает очередь варианта №2: гражданин признается банкротом, а его имущество распродается. Правда, у должника не могут отобрать, например, единственное жилье (за исключением тех случаев, когда оно является предметом ипотеки), предметы домашней обстановки и вещи индивидуального пользования.
Критики закона указывают прежде всего на то, что долг большинства проблемных заемщиков меньше 500 тыс. рублей. Значит, закон не для них. Кроме того, процедура чрезвычайно сложна, запутанна и довольно дорога для заемщика. Так, ему, например, придется оплатить услуги (10 тыс. рублей) финансового управляющего, который будет распоряжаться его имуществом. Финуправляющий получит 2% от выручки после реализации имущества должника. Возникает и масса других издержек. По оценке доктора экономических наук, депутата ГД Оксаны Дмитриевой, сопутствующие расходы увеличивают долг на одну пятую.
Дмитриева и еще ряд ее коллег из фракции «Справедливая Россия» предлагают отсрочить вступление закона в силу на три года. В нынешней кризисной ситуации, считают парламентарии, вводить процедуру индивидуального банкротства в ее нынешнем виде просто опасно: «Это чревато ростом социальной напряженности». Впрочем, большинство экспертов сходятся на том, что при всех своих недостатках новый закон представляет собой все-таки значительный шаг вперед, что к росту напряженности приведет, напротив, затягивание с реализацией его норм.
Кто прав в этом споре, выяснится уже очень скоро. По данным Национального бюро кредитных историй, на сегодняшний день насчитывается около 300 тыс. заемщиков, которые вправе объявить себя банкротами по новому закону.
Андрей Владимиров
Фото FOTOLIA.COM
По состоянию на 1 апреля 2015 года россияне набрали банковских кредитов на общую сумму 10 трлн 941 млрд рублей. При этом просроченная задолженность достигла 758,5 млрд. По сравнению с апрелем прошлого года объем просрочки увеличился на 52,6%.
