В 2023 году в России появится исламский банкинг. Эксперимент пройдет в Татарстане, Чечне, Дагестане и Башкирии. Согласно пилотному проекту, некоторые финансовые организации начнут работать по правилам, которые не нарушают законы шариата.
Как известно, в исламе запрещены доходы с процентов, инвестирование в производство алкоголя, табака, свиноводство, игорный бизнес. Именно по этой причине традиционные формы кредитования здесь практически невозможны. Исламский банкинг - попытка найти компромисс между религией и бизнесом.
Здесь работают такие операции, как рассрочка, лизинг, долевое финансирование. Главное правило - риски должны нести все стороны финансовых отношений. «К исламскому банкингу, скорее, применимо понятие проектного инвестирования. Банк выступает инвестором и разделяет риски компании, которой выдает деньги», - говорит руководитель Аналитического центра финансового маркетплейса Банки.ру Дмитрий Хмелев.
«Если прибыль получает одна сторона, то ее получают и остальные в оговоренных пропорциях. Если начинание провалилось, например, не взошел урожай или была страшная засуха, то убытки также делятся пропорционально. Поэтому возникает обоюдная заинтересованность», - объясняет старший преподаватель факультета мировой экономики и мировой политики НИУ ВШЭ Эльмира Имамкулиева.
В крупных мусульманских странах, где исламский банкинг очень распространен, есть даже свои виды ипотеки. Иджара — это аренда с последующим выкупом. Каждый год кредитор пересматривает арендную плату, согласовывая ее со средними ценами на рынке. Клиент может выкупить недвижимость в любое время по балансовой стоимости. Мурабаха - в этом случае кредитор приобретает недвижимость, продает ее покупателю по чуть завышенной цене. Мушарака - кредитор и клиент вместе владеют недвижимостью. Финансовое учреждение обычно сдает свою долю заемщику, а тот небольшими частями выкупает ее. Арендные платежи в данном случае уменьшаются пропорционально принадлежащей кредитору доле.
Для того чтобы получить кредит, надо предоставить документы, которые подтверждают платежеспособность клиента. Затем банкиры попросят обосновать цель займа. С покупкой бытовых товаров, машины, квартиры проблем не бывает. Сложнее, если речь идет о кредите на бизнес: в исламском банке потребуют бизнес-проект, доказывающий, что нарушения правил здесь нет.
Эксперты говорят, что исламский банкинг в России пока не может быть распространен повсеместно, так как он противоречит Федеральному закону «О банках и банковской деятельности». «Халяльная», ипотека или продажа товаров по нормам шариата, с точки зрения российского законодательства воспринимается как коммерческая деятельность, а банкам запрещено «заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью». Именно поэтому после завершения пилотного проекта потребуется вмешательство депутатов Госдумы, которые изменят законодательство.
«Услугами, которые соответствуют исламскому праву, могут пользоваться не только мусульмане, но оказалось, что людей пугает слово «исламский». Если это слово заменить на «халяльный», «партнерский», «этический», то интерес резко возрастает. К сожалению, исламский банкинг может попасть в ловушку пассивной исламофобии», - заключает Эльмира Имамкулиева.
Наталья Пуртова.
Фото: ADOBESTOCK
