В России вступили в силу изменения в сфере потребительской рассрочки. Так чиновники пытаются бороться со скрытыми переплатами и с финансовыми манипуляциями, которыми частенько злоупотребляют кредитные организации.
Покупка в рассрочку - самый быстрорастущий платежный инструмент в стране. По статистике, средний россиянин имеет 2-3 текущих договора, оформленных по принципу «покупай сейчас, плати потом». Популярность этой услуги растет с огромной скоростью: в 2023 году примерно 10-15% интернет-покупок совершались в рассрочку. В 2024 году этот показатель увеличился до 35%. Мало кто сомневается, что показатели нынешнего года станут рекордными.
Теперь чиновники озаботились тем, чтобы услуга потребительской рассрочки соответствовала своему названию, а не становилась дорогим кредитом. Именно так происходило до сих пор, вот только покупатели часто этого не замечали.
Война объявлена так называемым бесконечным рассрочкам, растянутым на долгий срок. Система выстроена так, что чем больше времени проходит, тем больше денег отдает клиент. С этим решено покончить - теперь давать рассрочку можно максимум на 6 месяцев, а с декабря 2027 года - и вовсе не более чем на 4 месяца. Исчезнут популярные предложения «0-0-24», которые нервировали Центробанк. В чем заключался подвох? Банк-партнер как бы покупал у магазина товар, но со скидкой, которая равна сумме процентов за срок рассрочки. После этого магазин продавал товар покупателю в рассрочку, по цене без скидки. Проценты банку уже были включены в розничную цену товара, которую оплачивал покупатель. То есть фактически покупатель платил проценты по кредиту, только никто ему об этом не сообщал.
Второй шаг законодателей - ограничение штрафов за просрочку. По новым правилам они не могут превышать 20% годовых от суммы долга. Запрещены услуги, которые навязываются при составлении договора: «дополнительная гарантия» или «помощь клиенту», а также обязательная страховка. Все это делало покупку в разы дороже. ЦБ РФ много раз подчеркивал: навязывать дополнительные услуги нельзя. По умолчанию включать в договор - тоже. Но на практике сотрудники банка ставили заемщика перед выбором: либо оформляйте рассрочку со страховкой, либо не оформляйте совсем. Именно из-за допуслуг услуга частенько оказывалась фактически кредитом, предоставляемым банком, где процентная ставка заявлялась нулевой, но клиенту приходилось возвращать дополнительно до 50% от стоимости покупки.
Также введено обязательное информирование: если общая сумма действующих рассрочек у клиента превышает 15 тысяч рублей, оператор обязан передать данные о договоре в бюро кредитных историй.
Мнения экспертов по поводу новой инициативы властей разделились. «Очень важно, что Центробанк запрещает скрытое удорожание рассрочки, в том числе комиссии и иные платежи. Все это соответствует лучшим международным практикам и будет профилактировать нарушение прав граждан, а также их закредитованность», - заявил председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей (КонфОП) Дмитрий Янин.
Другие специалисты считают, что не самые богатые россияне пострадают в первую очередь. «Доступность рассрочек может снизиться для многих россиян, например: ограничение по максимальному сроку выплат до 6 месяцев снизит возможность приобретения дорогих товаров менее состоятельными гражданами», - предупреждает аналитик Игорь Додонов.
Что касается банков и прочих организаций, предоставляющих стандартные кредиты и займы, то они только в плюсе: рассрочка для них - серьезный конкурирующий продукт, которого, возможно, скоро не станет.
Наталья Владимирова