Чем дольше длится «война санкций», тем больше проблем создает она для российского финансового рынка. Но и у этой медали есть своя оборотная сторона: ситуация дает дополнительный шанс для развития небанковских кредитных организаций.
Закон капитализма, он же закон джунглей, согласно которому выживает сильнейший, плохо подходит для кризисных времен. Как раз большие и сильные и рискуют в первую очередь попасть под удар стихии. Выживает же тот, кто лучше всего умеет приспосабливаться к новым условиям. А тут размер если и имеет значение, то совсем в обратном смысле - чем меньше, тем жизнеспособнее. Если говорить о мире денег, этим критериям в наибольшей степени соответствуют микрофинансовые институты (МФИ), а именно: микрофинансовые организации (МФО) и кредитные потребительские кооперативы (КПК). Главные преимущества микрофинансистов перед традиционными кредитными организациями - более высокие проценты по вкладам и менее жесткие требования к заемщикам.
На сегодняшний день в стране действуют 1597 кредитных потребительских кооперативов, объединяющих свыше миллиона россиян, и 3860 МФО.
И ниша далеко еще не закрыта: согласно экспертным оценкам, полноценного доступа к финансовым услугам не имеет сегодня около половины экономически активного населения. В наибольшей степени ущемленными в доступе к финансовым услугам являются малообеспеченное население, особенно сельское, начинающие предприниматели, субъекты микробизнеса.
По данным НАУМИР, на ссуды малому и среднему предпринимательству приходится 50% совокупного кредитного портфеля МФО. 35% составляют потребительские кредиты физическим лицам, 15% - займы до зарплаты.
Абсолютно радужной ситуацию, конечно, не назовешь. Негативный опыт общения людей с МФИ тоже, увы, встречается. Но справедливости ради надо сказать, все реже - рынок микрофинансовых услуг быстро избавляется от своих «детских болезней». Растущая конкуренция приводит к постепенному снижению процентов по кредитам. По данным НАУМИР, за 2013 год средневзвешенная годовая ставка по займам, выданным различными МФИ, уменьшилась с 25,5 до 25,3%. Кстати, средняя ставка по привлеченным сбережениям осталась неизменной - 15,8%. Ну а усиливающийся контроль со стороны государства снижает риски как для заемщиков, так и для вкладчиков.
«В прошлом году благодаря законодателю впервые появился закон, регулирующий быстро растущий рынок микрофинансирования, и были внесены ключевые изменения в законодательство, - заявила, выступая в июне в Госдуме, председатель ЦБ Эльвира Набиуллина. - Благодаря этому сейчас мы проводим работу по развитию специального, единообразного регулирования между кредитором и заемщиком вне зависимости от типа кредитора».
Надзор за соблюдением МФИ установленных норм осуществляется Банком России. Нарушения, допущенные микрофинансовой организацией, влекут за собой исключение из реестра МФО, что автоматически означает прекращение ее деятельности. Что касается КПК, тут несколько иной порядок. Непосредственный контроль за деятельностью кооперативов - прерогатива 10 саморегулируемых организаций (СРО) кредитных потребительских кооперативов, включенных в соответствующий реестр.
По мнению экспертов, госрегулирование микрофинансового рынка по степени контроля вплотную приблизилось к банковскому. Это, конечно, серьезно усложняет жизнь МФИ, но одновременно дает мощный импульс их дальнейшему развитию. Что подтверждает и статистика, демонстрирующая растущий интерес россиян к продуктам микрофинансовых институтов. В ситуации, при которой финансы чуть ли не хором поют грустные романсы, это, пожалуй, одна из немногих хороших экономических новостей. И, будем надеяться, не последняя.
Александр Иванов
Фото FOTOLIA
