Когда вы начинаете оформление кредита, главным итогом становится договор с банком. Это не просто формальность, а документ, который определяет все ваши права и обязанности. Подписывать его, не читая, — большой риск. Но не все пункты одинаково важны. Давайте разберем, на какие моменты нужно посмотреть в первую очередь, чтобы не столкнуться с неприятными сюрпризами в будущем.
Полная стоимость кредита (ПСК) и процентная ставка
Это самая важная цифра во всем договоре. Часто ее помещают в рамку в начале документа. ПСК показывает, во сколько вам обойдется кредит в рублях за весь срок, с учетом всех процентов и комиссий.
На что смотреть: сравните ПСК и обычную годовую ставку. Если разница очень большая, значит, в кредите есть скрытые платежи (страховка, плата за обслуживание счета и другие).
Пример: вам предлагают кредит под 12% годовых. Но в договоре ПСК указана 25%. Это значит, что почти половина стоимости — это дополнительные комиссии и страховки, о которых могли не сказать устно.
Что проверить: убедитесь, что итоговая сумма переплаты в ПСК совпадает с вашими расчетами или с тем, что вам показали в графике платежей.
График платежей и условия досрочного погашения
Это ваша финансовая дорожная карта на весь срок кредита. В нем указаны даты, суммы и состав каждого платежа (сколько идет в счет долга, а сколько — на проценты).
Тип платежа
Аннуитетный (равные суммы каждый месяц) или дифференцированный (сумма уменьшается со временем). Аннуитетный чаще встречается, но по нему в начале вы платите в основном проценты.
Условия досрочного погашения
Можно ли гасить досрочно без штрафа? Нужно ли каждый раз писать заявление? Есть ли ограничения по сумме или сроку? Это ваше главное право, которое позволяет сэкономить.
Пример: вы планируете гасить кредит быстрее. В договоре написано: «Досрочное погашение допускается не ранее, чем через 12 месяцев с уплатой комиссии 2% от суммы». Это явно невыгодное условие.
Комиссии, штрафы и дополнительные услуги
Этот раздел часто становится источником скрытых расходов. Банк здесь прописывает все возможные платежи, помимо основного долга.
Страхование
Часто кредит оформляют вместе со страховкой жизни, здоровья или титула. Она может быть добровольной или обязательной. Если она добровольная, вы вправе от нее отказаться. Уточните, как это повлияет на ставку.
Штрафы за просрочку
Какие пени начислят, если вы задержите платеж? Иногда это фиксированная сумма, иногда — процент от долга.
Комиссии
Плата за выдачу наличных, за смс-информирование, за обслуживание счета. Их может не быть, но нужно убедиться.
Права и обязанности сторон: что важно для заемщика
Этот раздел описывает, что вы должны делать, а что — банк. Здесь кроются важные юридические нюансы.
Право банка изменить условия
Есть ли у банка право в одностороннем порядке повышать ставку (например, при изменении ключевой ставки ЦБ)? Если да, то при каких условиях и как он должен вас предупредить.
Ваши обязанности по уведомлению
Часто в договоре есть пункт, что вы обязаны сообщать банку о смене паспорта, работы или телефона. Несоблюдение может привести к штрафу.
Порядок разрешения споров
В каком суде будут рассматриваться конфликты (часто по месту нахождения банка). Куда и как вы можете подавать жалобы.
Подписание кредитного договора — ответственный шаг. Не стесняйтесь задавать вопросы менеджеру, просите время на изучение документа дома. Если какие-то пункты непонятны, лучше показать их знакомому юристу.
