Правительство и банки гордо рапортуют о том, что население получило триллионы рублей в качестве ипотечных кредитов.
Как вы думаете, какое место в этой бравой статистике занимают пожилые люди?..
КРЕДИТ И ВОЗРАСТ
Понятно, что жилье стоит дорого. Многим пенсионерам, чтобы скопить на новую квартиру, не хватило целой жизни, но ведь очень хочется хотя бы в старости жить в комфорте. Да, пожилые люди обладают надежным источником дохода, но доход этот очень невелик. Очень сложно найти условия, которые устроят и пенсионера, и банк.
Высокая стоимость недвижимого имущества не позволяет выдавать краткосрочные кредиты на год или два - с такими суммами человек с невысокими доходами не справится. Статистические данные говорят о том, что средний срок ипотечного кредита составляет 10-15 лет. Исходя из этого срока, финансовые организации и оценивают платежеспособность заемщика. Они рассматривают предполагаемый доход в течение всего срока действия договора, и эти подсчеты, как несложно догадаться, не помогают 
пенсионеру получить очень нужный ипотечный кредит.
Действительно, человеку, вышедшему на заслуженный отдых или собирающемуся это сделать в ближайшие несколько лет, сложно убедить финансовую организацию в том, что он сможет в полном объеме погасить крупную сумму, указанную в ипотечном договоре. Рисков немало: даже если вы еще трудитесь, то в любой момент можете потерять работу, у пенсионера наверняка есть проблемы со здоровьем, он уже не так энергичен и активен, что напрямую сказывается на уровне доходов. В конце концов, человек может просто уйти из жизни. Все это так, но…
ГЛАВНЫЙ ПУНКТ
Любой ипотечный договор содержит пункт, в котором указан срок возврата денежных средств. Срок кредита рассчитывается таким образом, чтобы на момент его полного погашения возраст заемщика не достигал того, что указан в условиях предоставления.
Это объективный факт: чем старше человек, желающий оформить ипотеку, тем меньше срок, за который ее необходимо выплатить. Следовательно, платеж по договору увеличивается.
Мужчина в возрасте 54 лет принял решение оформить ипотечный кредит. Выбрал подходящее жилье, уточнил рыночную стоимость, ознакомился с условиями предоставления займа. При помощи онлайн-калькулятора самостоятельно произвел расчет на 25 лет - это максимально возможный срок ипотечного займа. Платеж его устроил. Требование банка - возраст кредитуемого на момент завершения сделки не может превышать 65 лет. Но получается, что на момент окончания договора заемщику будет 79 лет. Возникает вопрос: сможет ли он выполнить свои обязательства? Сотрудник финансовой организации предложит либо сократить срок кредита на 9 лет, либо внести первоначальный взнос в большем размере. Возможны и другие варианты, скажем, в некоторых случаях банки позволяют превысить максимально допустимый срок. Но это предмет долгих переговоров: никто ничего вам давать не обязан - это вы должны убедить банк в том, что справитесь.
УСЛОВИЯ ЖИЗНИ
Однако, несмотря ни на что, пенсионер все-таки может получить долгосрочный кредит на жилье. Банки понимают, что пожилые люди очень законопослушны и даже консервативны, кредит для них - это едва ли не худшее из зол, и пенсионер сделает все возможное для того, чтобы его вернуть.
Нет смысла рассуждать о социальных или моральных порывах нашего финансового сообщества - они всего лишь хотят на нас заработать. И пусть в их действиях нет ничего благородного, тем не менее банки все-таки постепенно увеличивают максимально допустимый срок по ипотеке и разрабатывают специальные программы кредитования для людей соответствующего возраста.
На одобрение своей заявки прежде всего могут рассчитывать пожилые люди, которые выполняют несколько условий:
- не прекратили трудиться после того, как получили статус «пенсионер»;
- имеют дополнительный постоянный легальный источник дохода;
- состоят в браке, не имеют иждивенцев, несовершеннолетних детей - этот факт оказывает влияние на совокупный доход заемщика;
- могут найти надежных созаемщиков - чаще всего выбирают детей, работающих внуков, молодых
- братьев и сестер;
- владеют недвижимостью, стоимость которой позволит погасить задолженность перед банком в случае ее возникновения.
Помимо созаемщиков, в таком случае необходимо выбрать в качестве поручителя молодого работающего и вполне обеспеченного человека. Безусловным плюсом будет наличие положительной кредитной истории, а также документов, подтверждающих источник заработка.
ПОКОЙ НАМ ТОЛЬКО СНИТСЯ
Самое простое дело - махнуть на ипотеку рукой, отказаться от борьбы за свою мечту. Но вы должны знать, что кредит на жилье пенсионерам могут выдать многие финансовые организации. Не паникуйте, если в одной из них принято отрицательное решение по заявке, возможно, в следующем банке вы получите одобрение.
Рекомендуем вступать в переговоры с финансовыми организациями, располагая денежными средствами, чтобы при необходимости по требованию банка внести первоначальный взнос в большем размере. Кстати, размер аванса предлагают увеличить в большинстве случаев.
Иногда сотрудники банка рекомендуют сократить срок кредитного договора либо предлагают получить заем на специальных условиях для пенсионеров. К сожалению, это предложение не всегда заманчиво: срок кредитования - до 180 месяцев, размер первоначального взноса колеблется в пределах 20-30%.
В общем, нужно все очень тщательно изучить и подсчитать. Ипотека для пенсионера - тяжелое испытание, но если вы пройдете его, то обеспечите свою благополучную старость и получите дорогостоящую и очень нужную недвижимость для всей семьи. Еще раз повторим: нет общих законов и правил, никто вам ничего не должен, нужно идти в банк и разговаривать. И найти в конце концов такой вариант, который позволит вам через несколько лет стать хозяином новой квартиры.
Виктор Мельник.
Фото: ADOBE STOCK
