Что такое цифровые рубли и что даст россиянам внедрение новой формы денег?
Все чаще звучат разговоры о том, что в ближайшее время планируется введение цифрового рубля. По заявлениям представителей Центробанка, работа над проектом уже ведется.
У многих возникает вопрос: что такое цифровой рубль? Чем он отличается от существующих у нас наличных и безналичных рублей и зачем нужны эти нововведения?
Мы решили выяснить, что представляет собой цифровой рубль, чем он будет отличаться от существующих денег и зачем нужен нам.
ЧТО ТАКОЕ ЦИФРОВЫЕ РУБЛИ?
Лет 20-30 назад, когда на предприятиях выдавали сотрудникам пластиковые карты, люди занимали очередь к банкомату, чтобы снять получку. В 2022 году это кажется забавным. Мы платим телефонами, часами, а некоторые вживляют чипы под кожу. И вдруг появляются новости о цифровом рубле – еще одной форме денег наряду с наличными и безналичными.
Цифрорубль – простыми словами – это ваши деньги на счете, только не в банке, а в виртуальном кошельке. При этом ЦБ подчеркивает, что конвертировать из одного вида в другой крипторубль должно быть так же просто, как снять купюры через банкомат. Ее эмитентом (т.е. тем, кто выпускает) остается Центробанк. Просто вместо печатного станка на монетном дворе будет виртуальный код.
Сразу оговоримся, что это не новая валюта. Ее не нужно будет обменивать по какому-то курсу. Номинал цифрового рубля абсолютно эквивалентен номиналу бумажного или того, что лежит на вашей банковской карте.
В Банке России решили, что свой электронный кошелек сможет завести любой гражданин. И без всяких комиссий. Цифровые рубли будут эквивалентны наличным и безналичным: 1 наличный рубль = 1 безналичный рубль = 1 цифровой рубль.
Главное отличие цифрорублей от существующих форм в том, что они будут храниться не в портмоне и не на банковских счетах, а в цифровых кошельках на платформе, разработанной Банком России.
Проводить расчеты цифровыми рублями можно будет через мобильные приложения банков, которые подключатся к этой платформе.
ЗАЧЕМ ВНЕДРЯТЬ НОВУЮ ВИРТУАЛЬНУЮ ВАЛЮТУ?
О значении нового крипторубля Центробанк выпустил объемный доклад. В документе сказано, что платежи населения станут безопаснее. Комиссионные издержки на переводы и оплату услуг должны снизиться. А свободные средства организации смогут пустить на развитие системы розничных платежей и цифровой экономики в целом. По идее, цифровой рубль должен сократить процент наличных денег в обороте. Ведь кеш косвенно связан с коррупцией и уходом от налогов. А когда все финансы в цифровом виде, за ними проще следить. Иначе говоря, все наши с вами деньги не предоставит труда отследить одним нажатием клавиши.
ЧЕМ ОТЛИЧАЕТСЯ ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ ОТ ОБЫЧНОГО?
Фактически цифровой рубль ничем не будет отличаться от обычных рублей, которые каждый из нас имеет на своем банковском счете. За исключением одного нюанса. Деньги на вашей карте привязаны к банку, а значит, вы зависите от финансового учреждения. Цифровой рубль будет отвязан от этой системы. Таким образом вы сразу, автоматически, сокращаете свои издержки на переводы и хранение денег. Средства не будут блокироваться в связи с прихотью банка. Граждане получат быстрое, удобное и безопасное средство расчетов, считают финансовые аналитики.
ЦИФРОВОЙ РУБЛЬ – ЭТО КРИПТОВАЛЮТА?
Центробанк, как известно, очень не любит криптовалюты и всячески старается избегать ассоциаций цифрового рубля с ними. Однако схожее у них все же есть – существование денег в виде строчки виртуального кода. Разница в том, что криптовалюту выпускают десятки тысяч частных структур. А цифровой рубль будет обеспечивать главный регулятор – ЦБ.
• ВАЖНО: Цифровой кошелек не привязывается к определенному банку. Он будет доступен из любого вашего интернет- или мобильного банка – при условии, конечно, что этот банк подключен к платформе.
Если вы заведете цифровой кошелек через один банк, а он закроется, вы не потеряете доступ к своим цифрорублям. Какой бы ни была сумма в кошельке, вы сможете и дальше свободно пользоваться своими деньгами через другие банки, в которых вы обслуживаетесь.
Операции с цифровыми рублями будут проходить на платформе регулятора и защищены с помощью криптографии. Банк России будет отслеживать транзакции цифровых кошельков и гарантировать сохранность денег.
Транзакции через цифровой кошелек будут проходить почти мгновенно и без пауз – 24/7, как и через Систему быстрых платежей (СБП). Это касается как переводов между людьми, так и платежей на счета компаний.
Операции с цифровыми кошельками станут самым дешевым способом платежей и переводов.
Отправитель сможет маркировать цифровые рубли, чтобы получатель расходовал их только на определенные цели. Например, родители смогут маркировать деньги, которые переводят детям, и помеченные деньги можно будет потратить, допустим, только на оплату проезда и обедов в школьной столовой.
Единственное условие для таких платежей и переводов: у другого человека или организации, которым вы хотите отправить цифрорубли, тоже должен быть цифровой кошелек.
КАК ПОЛЬЗОВАТЬСЯ
По сути так же, как банковской картой или электронным кошельком. Разница в том, что банковских счетов и электронных кошельков у вас может быть сколько угодно, а цифровой кошелек только один.
Как и в Системе быстрых платежей, оператором цифрового рубля будет Центральный банк РФ.
Планируется, что алгоритм действий будет такой:
1. Вы создаете цифровой кошелек через мобильное приложение любого своего банка – участника платформы цифрового рубля. Затем вы сможете получить к нему доступ через приложения других ваших банков, подключенных к платформе.
2. Кладете в кошелек деньги. Через мобильный или интернет-банк вы сможете пополнять цифровой кошелек на любые суммы со своего обычного текущего банковского счета.
3. Делаете переводы другим людям и организациям. Укажете номер телефона получателя – владельца другого кошелька – и ему мгновенно поступят цифровые рубли. При этом неважно, клиентом какого банка является получатель – деньги между кошельками идут через платформу Банка России.
4. Оплачиваете товары и услуги. В этом случае цифрорубли с вашего кошелька зачислятся на кошелек компании. Для оплаты нужно будет отсканировать QR-код продавца через мобильное приложение своего банка.
5. Конвертируете цифрорубли обратно в безналичные деньги. Деньгами из цифрового кошелька можно будет пополнить свой банковский счет в любом из ваших банков, подключенных к платформе.
КОМУ ВЫГОДНО
Проследить историю денежных средств сегодня в банковской системе более затратно и длительно. Если сейчас один человек может иметь несколько счетов в разных банках, то с внедрением цифрового рубля это будет упразднено, и в пользу одного человека будет открываться всего один кошелек. Значит ли это, что у государства появится еще один рычаг давления на любого человека и приведет ли это к порядку? Увидим.
Контроль за движением денежных средств для государства будет значить усовершенствованный контроль за расходом бюджетных средств. Уберет ли это коррупцию? Скорее, сильно уменьшит, чем полностью избавит.
С одной стороны, чем больше у государства появляется рычагов контроля и слежки за гражданами, тем проще их контролировать. Ведь до тех пор, пока в обороте есть наличные деньги, они остаются практически невидимыми для государства. С одной стороны, это создает теневую экономику, с которой государство недополучает налоги в бюджет, создает коррупцию.
С другой стороны, в случае конфликта человека и государства, защитить свои сбережения уже не получится, потому что видна абсолютна вся история кошелька человека, и она под контролем государства, в этот момент человек становится уязвимым.
Цифровой рубль для государства – это также снижение расходов на операции с привычным нам рублем.
Внедрение цифрового рубля, на взгляд Ассоциации российских банков, будет способствовать повышению конкуренции на финансовом рынке в связи с возможностью работы для кредитных организаций с широким кругом клиентов, так как доступ клиентов к своим кошелькам будет обеспечиваться через любую кредитную организацию, а не только через кредитную организацию, в которой открыт счет клиенту.
Появится возможность для трансграничных переводов: если система SWIFT заблокирована для РФ, то блокчейн не имеет границ.
Но самым весомым аргументом «за» цифровой рубль специалисты считают смарт-контракты, в которые можно прописать любые условия для человека, как ему распорядиться деньгами.
Что такое смарт-контракт и для чего он может понадобиться?
Смарт-контракты на платформе цифрового рубля позволят ускорить, упростить и сделать прозрачными самые разные сделки. Например, с их помощью можно продать недвижимость. Цифровые рубли покупателя квартиры автоматически поступят продавцу, как только недвижимость будет зарегистрирована на нового владельца. Или через смарт-контракт провести закупку товара. Поставщик получит оплату за свою продукцию сразу после того, как она доедет до покупателя.
Предполагается, что люди и компании смогут заключать смарт-контракты прямо на платформе. В контракте должны быть указаны сумма сделки, ее условия, а также доверенное лицо, которое уведомит платформу о том, что эти условия выполнены. Например, Росреестр сообщит о перерегистрации жилья, транспортная компания – о доставке товара. После этого платформа мгновенно зачислит цифрорубли продавцу.
СМОГУТ ЛИ МОШЕННИКИ УКРАСТЬ ЦИФРОРУБЛИ?
Планируется, что со временем делать переводы или расплачиваться в магазине цифрорублями можно будет даже без доступа к интернету или мобильной связи. Идет обсуждение, как будет устроен офлайн-кошелек.
Все действия с цифровыми кошельками будут проходить по каналам с криптографической защитой. Данные пользователей платформы будут храниться в строгой конфиденциальности, с применением новейших технологий киберзащиты.
Каждая транзакция в цифрорублях будет проходить, только если клиент подтвердит ее своей электронной подписью.
Но мошенники вряд ли оставят попытки выманивать чужие деньги с помощью уловок социальной инженерии, так что терять бдительность не стоит.
