Центробанк опубликовал материал с говорящим названием «Обзор неприемлемых практик и рекомендаций», в котором рассказал, как финансовые компании обманывают своих клиентов.
Всего регулятор описал 14 наиболее распространенных способов. Посоветовавшись с экспертами, редакция информационно-аналитического портала «Мир новостей» к наблюдениям ЦБ добавила и свои советы. Надеемся, они будут полезны нашим читателям.
ОПАСНЫЕ КОМПЛЕКСЫ
Первым номером в списке ЦБ идет «Навязывание комбинированных финансовых продуктов и услуг». Проще говоря, в банке вам настоятельно предлагают не просто депозит, а его комбинацию с чем-то еще, например какими-то облигациями.
Ничего незаконного в этом нет, однако вся беда в том, что менеджеры банка не объясняют клиентам: система гарантирования вкладов, предусматривающая обязательный возврат основной суммы, распространяется исключительно на банковские депозиты, а не на инвестиционные продукты.
Последние, конечно, могут быть довольно разнообразными, в том числе весьма рискованными, если, например, речь идет о вложениях в акции или о договорах инвестиционного страхования жизни. В результате вкладчик может остаться не только без прибыли, но и в убытке.
Дотошно и скрупулезно выясняйте у банковских работников условия договоров, которые они вам предлагают!
ФОКУСЫ НА УДАЛЕНКЕ
В офисах банков клиентам навязывают финансовые продукты и услуги с помощью электронной подписи и кодов подтверждения, которые направляются клиенту по электронной почте или мобильной связи, отмечает ЦБ.
В частности, сотрудники банков при оформлении договора просят обратившегося в офис клиента сообщить код из поступившего ему СМС-сообщения, не ознакомив его предварительно с документами, содержащими все условия совершаемой сделки. Это некорректно: надо понимать, что СМС-сообщения хороши для подтверждения текущих операций, договоры - совсем другое дело.
Обязательно требуйте у банкиров оригиналы всех документов, которые вы планируете подписать!
У брокеров и инвестиционных компаний другие практики. Почти все они предоставляют клиентам возможность открывать счета дистанционно без посещения офиса или наличия биометрии. Однако при этом финансисты «забывают» сообщить, что расторгнуть такой договор дистанционно, как правило, невозможно в силу прописанных в нем условий. Это может 
влететь в копеечку, если, например, вы в погоне за выгодными тарифами открыли счет у брокера, офис которого на другом конце страны: придется либо вечно сидеть у него на обслуживании, либо оплатить из своего кармана поездку для расторжения контракта.
Повторим еще раз: внимательно читайте договор!
НЕЗАВИСИМЫЙ, ПЕНСИОННЫЙ, НЕДОБРОСОВЕСТНЫЙ
Что касается будущих пенсионеров, то есть ныне работающих граждан, здесь ЦБ отмечает два случая недобросовестности. Первый - когда вам навязывают услуги негосударственного пенсионного фонда (НПФ).
Скажем, приходите вы в банк за кредитом, а вам говорят: кредит дадим, только если вы переведете свои пенсионные накопления в НПФ, входящий в одну финансовую группу с нашим банком. Тут бы, наверное, и отказаться, но что делать, если вы, например, приходите не за кредитом, а за его реструктуризацией? Только в ЦБ, наверное, жаловаться…
Второй случай совсем вопиющий. Это когда вам сообщают (точнее, конечно, врут), что заявление в Пенсионный фонд РФ о переходе в негосударственный пенсионный фонд может быть подано только в электронном виде и при посредничестве НПФ либо иных третьих лиц. Причем вы должны передать этим самым «лицам» полномочия на использование ключа своей электронной подписи.
В таких случаях вполне уместно повторить шустрым банкирам бессмертную фразу Остапа Ибрагимовича Бендера: «А может, тебе еще и ключ от квартиры, где деньги лежат?»
ЧЕРНЫЕ КОНСУЛЬТАНТЫ
Про черных риелторов вроде бы все наслышаны, но что незаконного могут вам предложить в солидной финансовой компании? Все очень просто - «услуги по псевдоинвестиционному консультированию», как их называет Банк России.
Идея следующая. Если вы приходите в инвестиционную компанию, менеджер, конечно, расскажет о тех или иных интересных инвестиционных идеях и финансовых инструментах. Клиенты часто воспринимают это как индивидуальные рекомендации. На самом же деле, по закону индивидуальные инвестиционные рекомендации могут быть даны только лицом, имеющим статус инвестиционного советника, и только после заключения договора об инвестиционном консультировании. Без этого это никакие не индивидуальные рекомендации, а ни к чему не обязывающие рассуждения вообще.
Помните, что в финансовых компаниях имеются охранники, программисты, уборщицы и другие далекие от финансовых рынков специалисты. Уточняйте компетенцию сотрудника, его полномочия и статус вашей с ним беседы.
КОВАРНЫЕ ЛЬГОТЫ
Сегодня большой популярностью пользуются индивидуальные инвестиционные счета (ИИС), предусматривающие значительные налоговые льготы, - ими обзавелись уже миллионы россиян.
Оно и понятно: внеся на такой счет средства, можно получить из госбюджета «подарок» - до 13% от вложенной суммы. Скажем, вложили в течение года 400 тысяч рублей - получили 52 тысячи, и это не считая доходности самих инвестиций. С нынешними ставками по депозитам не сравнить.
Разумеется, об этих 52 тысячах вам финансисты сообщат. Но, возможно, «забудут» упомянуть важную деталь: для получения налоговых вычетов нужна соответствующая налогооблагаемая база.
Проще говоря, для получения этих 52 тысяч вам в течение того же года надо поработать официально, получать белую зарплату, уплатить с нее 13-процентный подоходный налог (на сумму не меньше тех же 52 тысяч), предоставить декларацию в налоговую инспекцию, и только тогда вам дадут вычет.
Действительно, инвестиции довольно часто предусматривают получение налоговых льгот. Но государство крайне редко дает гражданам деньги просто так. Будьте внимательны!
ИНВЕСТИЦИИ НЕ ПО ВОЗРАСТУ
«Предложение гражданам пенсионного возраста не подходящих им финансовых продуктов рынка ценных бумаг и рынка коллективных инвестиций» - так формулируется в докладе ЦБ еще одна проблема.
В банках пожилым гражданам, обратившимся за открытием или переоформлением вклада, предлагают ценные бумаги и финансовые инструменты, а также услуги доверительного управления, причем довольно специфические - в рамках сложных инвестиционных стратегий.
В отдельный пункт в части введения в заблуждение пенсионеров ЦБ выделяет продажу «преимущественно лицам пожилого возраста» сложных инвестиционных продуктов - инвестиционного (ИСЖ) и накопительного страхования жизни (НСЖ).
«Потребитель финансовых услуг обращается в отделение банка с целью открытия банковского вклада. Сотрудник под предлогом более высоких процентов и доходности предлагает (в том числе лицам пожилого возраста) оформить более «выгодный» вклад: ИСЖ и НСЖ. При этом сотрудник умалчивает о существенных условиях и рисках ИСЖ и НСЖ», - описывает ситуацию регулятор.
Кроме того, за НСЖ и ИСЖ Центробанк закрепил еще четыре (!) недобросовестные практики, касающиеся людей всех возрастов. Речь там идет о том, что финансисты не разъясняют клиентам порядок и условия расторжения таких договоров.
Никогда не покупайте инвестиционные продукты, смысла и особенностей которых вы до конца не понимаете! И не стесняйтесь в этом признаться - зачастую продающие вам эти продукты менеджеры тоже не понимают, как они устроены.
Подготовил
Алексей Соколовский.
Фото: ADOBE STOCK
