Как изменилась ситуация на кредитном рынке
Любая неопределённость в политической и экономической ситуации отражается на банковском секторе, в том числе и на кредитном рынке. С введением западных санкций против российской экономики банки резко изменили свою кредитную политику и стали отказывать в выдаче ссуды по трём из четырёх заявок.
Такого высокого процента отказов не было с 2014 года, когда были введены первые серьёзные санкции. Динамика выдачи займов, по данным крупнейшего в России бюро кредитных историй «Эквифакс», выглядит следующим образом:
-
Потребительский кредит наличными в марте не смогли получить три четверти потенциальных заёмщиков.
-
При оформлении ссуды на приобретение товаров одобрение получили только 20% покупателей.
-
Кредитную карту также смог получить только каждый пятый кандидат.
-
Немного лучше была ситуация в области автокредитования, ссуду смог оформить каждый третий заёмщик.
-
В области ипотечного кредитования особых изменений не произошло, почти 60% обратившихся получили одобрение банка.
В период пика пандемии коронавируса в 2020 году также отмечалось большое количество отказов по кредитным заявкам, но такого процента невыдачи всё-таки не было.
Почему банки отказывают в выдаче кредитов
Представители банков предпочитают не комментировать ситуацию с отказами по кредитным заявкам, но, по всей вероятности, причина лежит в области макроэкономики.
Политика банка в области кредитования зависит от ключевой ставки ЦБ — процента, под который коммерческие банки сами получают кредиты. Прибыль банка определяется разницей между ключевой ставкой и тем процентом, который банк определяет для каждого конкретного заёмщика. При высоких ставках по ссудам резко возрастает риск невозврата, и банки предпочитают выдавать деньги только проверенным клиентам с идеальной кредитной историей и подтверждённым высоким уровнем дохода.
Сразу после введения санкций ЦБ РФ поднял ключевую ставку до рекордных 20%: она выросла сразу на 10,5%. Но на таком уровне это показатель продержался недолго, уже 8 апреля он упал до 17%, а 29 апреля — до 14%. Если этот тренд сохранится, есть надежда, что банки пересмотрят свою кредитную политику и ссуду будет проще получить.
Улучшатся ли перспективы получения кредита
Со снижением ключевой ставки процент одобренных кредитов увеличивается, но банки по-прежнему придерживаются очень строгих критериев отбора потенциальных заёмщиков. Экономическая ситуация в стране остаётся напряжённой, и её дальнейшие перспективы предсказать непросто. Тем не менее процент одобренных заявок на получение ипотеки в апреле вырос в 3 раза по сравнению с мартом.
На стабильность кредитного рынка влияет и ситуация с занятостью населения. При снижении уровня дохода или при потере работы люди пытаются оформить кредит для решения текущих проблем, но банк не может выдать ссуду человеку с низким уровнем заработной платы, высокой долговой нагрузкой или без постоянной работы. Это ведёт к большому числу отказов.
По мере стабилизации ситуации в экономике и на рынке труда число одобренных займов будет постепенно расти и придёт к докризисному уровню. Аналитики прогнозируют дальнейшее постепенное снижение ключевой ставки и улучшение материального положения потенциальных заёмщиков. Вполне возможно, что число одобренных кредитов увеличится к осени.
