Юридическая неграмотность приводит к тому, что человек платит кредит, от которого давно можно было избавиться. Например, кредитный договор был оформлен в 2014 году. Через полгода заемщик перестал платить, пошли просрочки. В 2019 году банк обратился в суд и выиграл дело. Парадокс в том, что должник мог бы оспорить этот иск простым заявлением. Долг бы прекратился по решению суда. Почему?
В этой статье мы поговорим об исковой давности и расскажем, как не упустить шанс бесплатно избавиться от кредитов.
Что такое исковая давность по долгам?
Срок исковой давности — это юридическое обозначение периода, после окончания которого долг прекращает свое существование. По нормам 196 ГК РФ, срок исковой давности составляет ровно 3 года. В течение 3 лет банк может требовать возврата кредита, начисленных процентов, пеней и неустойки.
Если кредитная организация обратится позже, подав исковое заявление в суд, должник может ПО СОБСТВЕННОМУ ЖЕЛАНИЮ подать встречное заявление и отменить сам факт задолженности.
Что нужно знать о сроках давности?
- Срок давности по кредитным договорам исчисляется с момента, когда началась просрочка.
- В период исчисления сроков должник не платит ничего по кредиту и не выходит с банком на связь.
- Перепродажа задолженности коллекторскому агентству не отменяет течения срока давности.
- Пока кредитор не обратится в суд за принудительным взысканием, долг будет числиться за должником.
Срок давности применяется в отношении всех кредитов без исключения. Также избавиться можно от просроченных обязательств по следующим категориям задолженностей:
- коммунальные услуги;
- долговые расписки;
- микрокредиты;
- обязательства по договорам;
- налоговые недоимки;
- страховые взносы.
Как рассчитываются сроки давности?
Разногласия возникают по поводу исчисления срока давности — с какого момента следует считать 3 года? Кредиторы часто настаивают, чтобы исчисление происходило с даты окончания кредитного договора. Должники — с даты начала просрочки по кредиту.
- Срок истечения давности начинается с момента начала просрочки. Такой позиции придерживаются Арбитражные суды в разрешении споров между банками и физическими лицами. Заметим, что ВС в 2018 году принял решение, которое подтвердило сложившуюся практику и вынесенное ранее решение Пленума № 43 от 29 сентября 2015 года. Высший суд счел, что суды должны учитывать каждый просроченный платеж в рамках установления истечения сроков давности.
- Срок давности числится с момента окончания кредитных договоров. Некоторые суды принимают такие решения, хотя заинтересованные лица потом оспаривают их в вышестоящих инстанциях. Часто суды отказывают кредиторам исчислять сроки с момента окончания договора, приводя в пример кредитные карты. По ним, как известно, срок окончания договора не предусмотрен.
Когда срок исковой давности прерывается?
Как правило, срок давности прерывается в следующих ситуациях:
- Если банк обратился в суд за принудительным взысканием кредитной просрочки. Форма обращения не важна – банк может запросить судебный приказ, обратиться с исковым заявлением. Если в трехлетний срок организация обращается в суд, исчисление сроков прерывается.
- Банк продал долг коллекторам, а те обратились в суд. Если обращение состоялось тоже в трехлетний срок, исчисление срока давности прекращается.
- Просуженный долг передали ФССП, приставы закрыли лист, и потом открыли снова (и так до бесконечности). Когда долг просужен – срок исковой давности перестает исчисляться в принципе.
Также срок давности перестает исчисляться, когда клиент:
- внес оплату по кредитному договору — даже если он оплатил мизерную часть задолженности, все равно исчисление сроков будет прервано;
- вышел на контакт с банком или другим кредитором. Любое официальное общение в виде переписки, почтовых извещений, телефонных звонков может считаться выходом на контакт с кредитором.
Как избавиться от долга, если истек срок давности?
Важно – самостоятельно признать себя свободным человеком на основании истечения срока вы не сможете. Единственный вариант избавиться от задолженностей по собственной инициативе — признать себя банкротом.
Если по кредиту истек срок давности — порядок действий будет следующим.
- Банк, коллекторское агентство или другой кредитор обращается в суд, чтобы принудительно взыскать задолженность. Тут имеет значение один момент — если кредитор обратился за судебным приказом, должника в суд не вызывают. Ему просто приходит извещение, которое можно оспорить письменным возражением.
- Вас вызывают в суд. Вы составляете письменное заявление (встречный иск), где ссылаетесь на прошедшие сроки давности (3 года) и просите суд завершить рассмотрение дела.
- В назначенную дату заявление подается в судебную инстанцию и дело завершается. Таким образом, долг закрывается автоматически.
Если же кредитор обратился за судебным приказом, вы должны в 10-дневный срок возразить. Далее будет инициировано классическое рассмотрение дела, в котором обязательно и ваше участие. Так вы сможете подать встречное заявление и закончить процесс.
Можно ли не платить кредит в ожидании окончания срока давности?
Законная возможность откреститься от кредитных задолженностей выглядит соблазнительно для многих заемщиков. Но необходимо учитывать последствия.
- Банк начнет звонить, писать, слать письма. Это создает определенный дискомфорт.
- При затянувшейся просрочке долг продадут коллекторскому агентству. Взыскатели начнут не только звонить, но и посещать должника лично. Также под раздачу попадают близкие — семья и родственники.
- Если человек работает, коллекторы будут звонить начальству и коллегам. Это спровоцирует ухудшение репутации и проблемы на работе.
- В любой момент кредитор может обратиться в суд и исчисление срока давности прекратится.
Если возникли просрочки по кредитам, и погашать их нечем, лучше обратиться за признанием банкротства физического лица. Это решит проблему задолженности и позволит официально списать непосильные долги под 0.
