Последние два-три года российские банки то и дело лишают лицензий. На днях очередная новость: радикальные меры в отношении банка «Югра», из тридцатки крупнейших в РФ, принимает ЦБ.
Банкиры жиреют - люди страдают. Как это остановить? Почему незаметен прогресс в борьбе с фиктивными операциями банков? Кто еще вскоре последует за «Югрой», «Трастом», Пробизнесбанком, Татфондбанком, «Пересветом»?
После консультаций с рядом специалистов банковского рынка «Мир Новостей» расскажет читателям об основных причинах краха банков. Наша цель - уберечь потенциальных вкладчиков от неоправданных рисков.
ЭГОИЗМ СОБСТВЕННИКОВ
По статистике, наиболее частой причиной краха банков остается слишком рискованная кредитная политика. Немногие об этом знают, но чаще всего банки прогорают на кредитовании проектов собственника, то есть выступают его кошельком.
Если банком владеют, предположим, несколько физических лиц, то они могут кредитовать рискованные бизнес-проекты себя любимых, тем самым выводя банковский капитал с большим риском невозврата. И если проекты рушатся из-за неудачной модели ведения бизнеса - рушится и банковский баланс со всеми вытекающими.
ФИКТИВНЫЕ ОПЕРАЦИИ
Почувствовав усиление кризисных явлений, банк не обращается за помощью к регулятору - Центробанку. Напротив, он резко наращивает портфель вкладов населения за счет привлекательных процентных ставок, более высоких, чем в среднем на рынке. Дескать, мы богатые, и у нас все хорошо!
При этом втемную используются деньги вкладчиков и проводятся так называемые схемные сделки по кредитованию и увеличению капитала. В этом сегодня подозревают и «Югру». Кстати, в этом банке теперь «зависли» около 180 миллиардов рублей вкладчиков - физических лиц.
ДВОЙНАЯ БУХГАЛТЕРИЯ
Эксперты утверждают, что причиной краха банков стало использование одной из порочных практик последнего времени. Речь идет о двойной бухгалтерии для учета вкладов населения и юрлиц.
В этом случае те деньги вкладчиков, которые проходят по серым «тетрадкам» и не контролируются регулятором, выходят из правового поля - с ними поступают, как банкирам заблагорассудится.
К сожалению, при нынешних мерах надзора можно выявить только косвенные признаки «тетрадок», но нельзя получить доказательства. К тому же Банк России не вправе заниматься оперативно-розыскной деятельностью с использованием методов спецслужб.
НЕТ МОНИТОРИНГА РИСКА
В банке плохо проводится профилактика возникновения финансовых затруднений. Ведь необходим постоянный мониторинг рисков и раннего выявления первых признаков проблем. Нужно не дожидаться банковских крахов, а предупреждать их.
Необходимо вовремя оценить опасности и начать реализовывать план восстановления финансовой устойчивости («самооздоровления»).
КРИМИНАЛЬНЫЕ НАМЕРЕНИЯ МЕНЕДЖЕМЕНТА
Со времен 90-х в России развелось множество недобросовестных банкиров, которые позорят профессию и имеют исключительной целью любой ценой набить личные карманы.
Они откровенно формируют фиктивный капитал, существующий только на бумаге, или, наоборот, используют серые деньги и схемы для работы, искусственно раздувают стоимость банковских активов и капитала.
Финансисты специально выводят средства своих клиентов из финансовых учреждений, на эти деньги выдаются кредиты несуществующим предприятиям, приобретаются ценные бумаги, которые на деле не дороже конфетных фантиков.
В результате почти три десятка лет спустя с момента появления частных банков в стране профессия банкира ассоциируется у населения не столько с финансовой деятельностью, сколько с мошеннической.
Когда такие специалисты «проедают» свой реальный уставной капитал и прибыль - становится просто нечем оказывать услуги клиентам. Зато эти горе-финансисты, опустошившие свой банк, отлично могут подготовить его к продаже, придать банку «товарный» вид. Правда, покупателю, когда он во всем разберется, придется уже честно объявить о банкротстве.
Нередко бывает и так, что кредиты выдаются «своим» физлицам, без малейшего обеспечения и с явной целью хищения денег. Рекордсменом в этой сфере оказался Внешпромбанк с дырой в балансе на 215 млрд рублей.
Недавно экс-руководители банка получили реальные тюремные сроки. Вот только за решеткой мошенники вряд ли задержатся - довольно скоро у них появится возможность подавать прошение на условно-досрочное освобождение. Примечательно, что суд не потребовал вернуть украденные деньги.
Липовые кредиты выдаются не только физлицам, их выписывают и на организации, в штате которых был один человек, налоги практически не платились, организации были созданы незадолго до получения кредита.
В итоге у ЦБ РФ остается выбор между отзывом лицензии и санацией. Опыт показывает: чаще всего отзывают лицензию.
Евгений Малякин
ИТАР/ИНТЕРПРЕСС/М. Муратов
