Как банки переходят к новой модели взаимодействия с клиентами и финтехом?
Open API называют ключевым направлением развития российского банковского сектора в 2025 году. При этом в ноябре текущего года Центробанк России отложил обязательное внедрение Open API для банков до 2026 года. Сроки изменили из-за тестирования технологии и работой над поправками в законодательство. Open API позволит финансовым организациям обмениваться клиентскими данными для создания новых продуктов. Как будет работать технология и как она повлияет на жизнь россиян? И зачем Open API нужен отечественным банкам и государству?
Как работает Open API
Open API (Application programming interface – интерфейс программирования приложений) представляет собой интерфейс, который позволяет обмениваться данными с другими ресурсами. Такая технология не является новой на рынке: на основе нее построен вход в приложения или личные кабинеты через аккаунты браузеров, обмен данными в сфере здравоохранения и т.д. Под «данными» подразумевается информация о клиенте и услугах, платежах и самой компании.
В результате, банки смогут безопасно и выгодно обмениваться информацией между собой и партнерами, чтобы расширять перечни услуг, предлагать клиентам персонализированные и востребованные продукты. Это цифровой тренд и стратегическое развитие бизнеса, которое уже проходит во всем мире. Как отмечает банковский эксперт по автоматизации бизнес-процессов Юлия Каворина, «цифровизация, внедрение новых технологий, в том числе и нейросетей, необходимы для крупных банков». Open API, по мнению специалистов, позволит интегрировать новые инструменты в управление банковскими процессами, оптимизироваться расчеты с контрагентами и следить за кредитным рейтингом.
ЦБ России отчитался, что по итогам ранее запущенных пилотных проектов Open API крупные банки страны показали наилучшую готовность к внедрению технологии. К концу 2025 года регулятор планирует опубликовать проект стандарта внедрения инструмента для всех финансовых организаций.
Что Open API значит для россиян
Главное, что получает клиент от внедрения Open API в банки, – единое окно управления финансами. Сегодня у среднего россиянина несколько карт и счетов в разных банках, и чтобы посмотреть баланс или совершить перевод, приходится переключаться между приложениями. Открытый банкинг решает эту проблему: в одном интерфейсе можно увидеть все свои счета, анализировать расходы, оплачивать услуги и переводить средства между картами разных банков без дополнительных шагов.
Вторая выгода – упрощенный контроль над личным бюджетом. По данным исследований ЦБ и НАФИ, около двух третей россиян стараются отслеживать свои доходы и траты, но часто делают это «в уме» или вручную. Сервисы на основе открытых данных смогут автоматически собирать информацию о транзакциях, формировать аналитические отчеты, подсвечивать избыточные расходы и помогать в планировании бюджета. Третье преимущество – доступ к персонализированным предложениям. Анализируя поведение клиента, банки и финтех-компании смогут формировать индивидуальные продукты: оптимальные кредитные условия, выгодные страховки, инвестиционные рекомендации.
Наконец, открытый банкинг создаёт условия для появления новых финтех-сервисов и роста качества обслуживания. Но важно: передача данных при этом остается полностью под контролем пользователя: любая интеграция возможна только по его согласию, а доступ можно отозвать в любой момент.
Open API: государство и безопасность
При внедрении Open API государство получает возможность повысить прозрачность финансового рынка, усилить конкуренцию и стимулировать инновации. Это способствует формированию более гибкой и динамичной финансовой экосистемы, где выигрывает в первую очередь потребитель. Технология снижает операционные издержки банков и повышает качество надзора. Государству становится проще отслеживать системные риски и управлять регуляторными процессами в реальном времени.
Вопрос безопасности при этом остается центральным. Российская модель открытого банкинга строится на принципах многоуровневой защиты. На техническом уровне данные передаются по зашифрованным каналам с применением криптографических протоколов, а доступ к ним осуществляется строго по согласованным сценариям. На организационном уровне же каждая финансовая компания обязана соблюдать стандарты кибербезопасности и проходить аудит. Однако не менее важен культурный аспект безопасности, о котором говорят эксперты отрасли. Сама технология безопасна, но риски возникают там, где отсутствует зрелая бизнес-культура использования данных. Успех системы зависит не только от технологий, но и от ответственного отношения участников рынка к обмену информацией.
