Какое из этих двух действий выберет покупатель квартиры при оформлении ипотечной сделки, зависит от него самого.
На рынке недвижимости никто не огражден от неприятностей. Ведь сложности и провалы бывают и у ипотечных заемщиков, и у застройщиков: одни не могут осилить взятых на себя обязательств перед банками, другие не рассчитали собственных производственных ресурсов. Чтобы избежать нежелательных последствий, в мире давно придумана страховка. От всех неприятностей она, конечно, не спасет, но облегчить жизнь может существенно, и об этом говорят эксперты «МН».
ГАРАНТИИ СТОЯТ ДЕНЕГ
Еще 10 лет назад банки требовали от ипотечных заемщиков обязательного оформления страховки не только на квартиру, которая берется в залог, но и полис на случаи смерти, потери трудоспособности, а также страхования титула (потери права собственности на объект). В 2006 году Госдума РФ отменила это требование.
Сейчас по закону «Об ипотеке» обязательным является только страхование залога от частичного или полного уничтожения. Остальные виды страхования - жизни, трудоспособности, титула - являются добровольными, хотя многие банки включают в кредитные договоры пункт о наличии этих страховок как условие выдачи кредита.
Вопрос, нужны ли такие страховки в качестве обязательных, - дискуссионный: участники рынка эту инициативу поддерживают, а защитники прав потребителей называют навязанной услугой. Хотя, как считает заместитель председателя правления одного из банков Игорь Зильберблюм, «плата за страхование по сравнению с ситуацией, которая может возникнуть в будущем, существенно мала, тем более что ежегодно сумма страховой премии пересчитывается, исходя из остатка задолженности по кредиту». Иными словами, если перефразировать банкира, лучше перебдеть, чем недобдеть.
СТАВКА БОЛЬШЕ, ЧЕМ ЖИЗНЬ
Понятна позиция заемщика, у которого каждый рубль на счету. Правда, специалисты поясняют, что сэкономить все равно не удастся.
«Если клиент выбирает ипотечное кредитование без страхования, то он должен быть готов к тому, что его ставка вырастет, - говорит начальник департамента ипотечного кредитования девелоперской компании Анна Борисова. - И вот тогда надо очень хорошо все просчитать, что выгоднее: купить страховку и иметь ипотеку при более низкой процентной ставке или же сэкономить на данном виде расходов, но переплатить за свой кредит в целом».
Выдача кредита без страхования допускается, но, как правило, это приведет к увеличению ставки на 2-4%. Конечно, есть исключения, но их крайне мало. Таким образом, в большинстве случаев экономически невыгодно отказываться от страхования. Дешевле оформить страховку и быть защищенным.
Стоимость страховки зависит от многих факторов. В первую очередь учитывается возраст: чем заемщик старше, тем коэффициент будет выше, и наоборот. Также учитывается состояние здоровья заемщика, сфера деятельности и многие другие факторы. В среднем страховая сумма составляет 0,2-1% от суммы задолженности, плата вносится один раз в год. То есть при сумме кредита 1 млн рублей страховые взносы составят 2-10 тыс. рублей.
В пользу страхования говорит и то, что в случае ухода из жизни без страховки обязательства по кредиту переходят по наследству ближайшим родственникам. Страхование помогает этого избежать. Компания сама погасит задолженность по кредиту в случае наступления страхового случая, а родственники получат квартиру и не должны будут выплачивать долг по ипотеке.
Существует по меньшей мере 5 мифов о страховании при получении ипотеки.
Миф 1.
От страхования при оформлении ипотеки нельзя отказаться
Это не совсем так. В законе «Об ипотеке», на ст. 31 которого обычно ссылаются специалисты, указывая на обязательность процедуры, есть приписка: «...если иное не оговорено в договоре». Кроме того, существуют банки, которые допускают отказ от всех видов страхования. Естественно, не бесплатно, но это уже другая история.
Миф 2.
Страхование - выброшенные на ветер деньги
Страхование не стоит воспринимать как дополнительные расходы. Это, скорее, более серьезный и ответственный подход к планированию жизни. Хотя, конечно, оформлять страховку или нет - это выбор заемщика, считает Ирина Доброхотова, председатель совета директоров одной из крупных компаний, реализующих жилье.
Миф 3.
Страхование нужно оформлять в банке, где клиент берет ипотеку
Это не так. «Заемщик вправе сам выбрать компанию, в которой он планирует застраховаться, - поясняет директор по маркетингу и продажам другой девелопментской компании Алексей Лухтан. - Однако следует учесть: при выборе страховой компании, которая не входит в предложенный банком список, клиент также может получить повышенную - на 1-2% - ставку по кредиту».
Миф 4.
Комплексная страховка покрывает все страховые случаи
По мнению Ирины Доброхотовой, это заблуждение. «Обычно в договоре страхования должно быть прописано, какие страховые случаи могут быть покрыты страховкой, а какие нет. Прежде чем подписывать договор страхования, правильно будет разобраться, какие случаи не подлежат покрытию. Так, при страховании жизни и здоровья из страховых случаев исключаются суицид, травмы или смерть из-за алкоголя или наркотиков, онкологические заболевания, туберкулез», - уточняет эксперт.
Миф 5.
При досрочном погашении кредита сумму страхования вернуть невозможно
Все зависит от условий договора, считает Евгений Семенов, руководитель инвестиционно-коммерческого блока крупной строительной фирмы. Сегодня многие страховые компании, стремясь завоевать лояльность клиента, идут на то, чтобы включать в договоры пункты о возврате части страховой премии в случае досрочного расторжения договора.
Максим Кириллов.
Фото Pixabay.com
