Бизнес. Финансы
2881

Проценты из зазеркалья

Проценты из зазеркалья

У страны нашей особый путь в отличие от Европ и Америк.

Об этом твердят из века в век разные мыслители, тезис в своих целях охотно используют политики, чтобы оправдать поступки, которые за пределами логики.

Банк России снизил ключевую ставку на 50 базисных пунктов - до 6,5%. Снижение ставки принялись активно обсуждать эксперты, озвучивая радужные надежды на возрождение экономики. Дескать, кредиты подешевеют, деньги пойдут в производство и оно станет двигателем развития.

Ключевая ставка - это цена тех денег, которые государство продает банковским структурам для обеспечения их деятельности. Банки продают дальше, точнее, выдают кредиты гражданам и юрлицам, которые запускают средства в оборот. Если упрощенно, то разница между ключевой ставкой и процентами по выданному кредиту и формирует прибыль банков, называемую маржой.

Казалось бы, все просто. Но даже эксперты не могут однозначно ответить, почему большинство иностранных банков устраивает маржа в 3-5%, а у российских она много выше.

...Звонят как-то из одного крупного отечественного банка и предлагают оформить кредит: 300 тысяч рублей на несколько лет под «льготные» 23% годовых. Хватайте с руками! Объясняю девушке-оператору, что держу у них деньги на депозите под 3%. То есть банк берет мои рубли по дешевке и впаривает их мне же в семь раз дороже! Кем надо быть, чтобы согласиться на столь грабительскую сделку?!

В трубке повисла пауза. Барышне цифры, конечно, были известны, но, возможно, впервые пришло осознание абсурдности происходящего. Да, в Европе банки тоже принимают вклады граждан, и цена депозита меньше цены кредита. Но маржа в 20% тамошним банкирам вряд ли даже приснится.

По утверждению экономиста Михаила Делягина, в современном мире действует незыблемое правило: при ухудшении экономической конъюнктуры процентные ставки по кредитам снижаются. В той же Америке, когда дела шли из рук вон плохо, процентная ставка была снижена до нуля. В некоторых странах Европы сегодня действуют отрицательные процентные ставки. В России, по Делягину, все происходит с точностью до наоборот.

Выдача кредитов - единственный способ для банков заработать. Деньги должны не лежать, а «крутиться», иначе банкирам придется просить милостыню. Ну так и делайте кредиты дешевле, еще дешевле, а депозиты дороже, обходите конкурентов, зарабатывайте не на проценте, а на обороте! Но в зазеркалье это не работает.

Эксперты, связанные с банковским сектором, озвучивают много причин в оправдание. Одной из главных считалась высокая инфляция, удорожавшая кредитные деньги. Но сегодня ее официально велено считать в пределах 3-4%, и аргумент до поры припрятали.

Ссылаются также на высокие риски - клиенты, мол, ненадежные, возвращать деньги не хотят, вот и приходится лишние проценты закладывать, компенсируя возможные потери. Резон есть, но чем процент выше, тем больше риск, что заемщик с ним не справится.

Монополизация - вроде как рынком кредитов управляет десятка крупных банков, диктующих остальным проценты по займам. Однако зачистку рынка от имени государства активно ведет Центробанк, фактически убивая конкуренцию. А без нее цены на рынке всегда растут.

Коррупция - банки по определению существуют в токсичной среде, и им в маржу приходится закладывать средства на отмазку от наездов правоохранителей и властных структур, от контролеров, криминала и т. д. Причем закладывать с запасом: мало ли кому вдруг захочется «деньжат по-легкому срубить»! Это, пожалуй, самый системный фактор, влияющий на цену кредитов.

В отличие от других его не устранить реформами лишь банковской сферы. Тут надо в государстве много менять, в том числе и ментальность отечественного бизнеса, его неуемную жажду легких денег. Эксперты указывают, что если на Западе 3-4% рентабельности предприятия - это нормально, то в РФ это считается разорением.

И еще: зарубежные банки выдают кредиты в РФ под столь же высокий процент, а наши в Европе - под столь же низкий. Секрет в том, что и у них, и у нас чужие банки регистрируются в местных юрисдикциях и должны работать по тамошним законам и нормам.

Не здесь ли ответ, откуда взялось наше зазеркалье?

Лаврентий Павлов.

Фото: ADOBESTOCK

Подпишитесь и следите за главными новостями удобным для Вас способом.

Нам важно ваше мнение!
Поделиться
Обсудить тему
Комментарии (0)