Власти предпринимают усилия, чтобы защитить граждан от проблем, связанных с избыточным кредитованием.
Центробанк РФ уже неоднократно фиксировал эту тенденцию. В августе 2021 года граждане взяли в банках необеспеченных кредитов на сумму 646,7 млрд рублей. Это на 32% больше показателей прошлого года. А в целом за это время долги россиян по потребкредитам выросли почти на 1,5 трлн рублей. И это тревожит: с учетом финансового положения граждан может случиться коллапс - люди не смогут вернуть деньги, и тогда кредитный пузырь лопнет.
Риск-коэффициенты. С 1 октября банкам стало не очень выгодно выдавать беззалоговые кредиты клиентам, у которых и так высокая долговая нагрузка. К таким кредитам нужно применять повышенные надбавки в зависимости от долговой нагрузки клиента. Особенно это касается тех заемщиков, чья нагрузка по кредитам составляет более 80% от их ежемесячного дохода. Причем глава Банка России Эльвира Набиуллина заявила, что, возможно, и в третий раз поднимут эти риск-коэффициенты, если ситуация не стабилизируется.
Задача повышения коэффициентов - убедить банки не выдавать длительные потребительские кредиты гражданам, которые уже тянут серьезную долговую ношу. И летом такая мера сработала. Надбавки уже увеличивались с 1 июля, и Центробанк зафиксировал временный спад выдачи беззалоговых кредитов.
Дополнительные услуги. Законом запрещено навязывать дополнительные услуги в любой сфере. Но при получении кредитов в банках это происходит постоянно. В стоимость кредита - или в условия его предоставления - банки очень часто включают, например, страхование.
Эльвира Набиуллина заявила, что пора избавляться от этой порочной практики. Новое правило уже внесено в закон №353-ФЗ «О потребительском кредите» и начнет действовать с 30 декабря 2021 года. Указание в договоре на согласие заемщика с дополнительными услугами недопустимо. Это защитит клиентов от навязывания страхования.
Баланс на счете. Еще одним из условий банков при предоставлении кредитов было обеспечивать на счете сумму, которой хватит для ежемесячного платежа, или неснижаемый остаток. Тут тоже нововведения. Банкам запретили указывать такое требование в договоре потребительского кредита, и клиент уже не обязан поддерживать определенный баланс на счете.
Кроме того, определен размер неустойки. Если на сумму кредита начисляют проценты за нарушение обязательств по договору, то неустойка не может быть выше 20% годовых от суммы просроченной задолженности.
Жизненная ситуация. Со 2 июля 2021 года банки обязали учитывать жизненную ситуацию заемщиков. В частности, если должник просит предоставить ипотечные каникулы, банки должны входить в положение клиента и учитывать расширенный список доказательств трудной жизненной ситуации. В том числе кроме справки о доходах банки должны принимать справки самозанятых о состоянии их расчетов по налогу на профессиональный доход, а также книгу учета ИП, в том числе налоговые расчеты.
Марина Лепина.
Фото: Pixabay.com
