Любой из нас, кто оформлял покупку в рассрочку, знает: продавцы обязательно привлекают к договору третью сторону - банк.
Именно банк вносит за покупателя всю сумму, а потом постепенно взыскивает с него долг. Покупатель обычно радостно и наивно думает, что он не платит за вещь, покупаемую в рассрочку, проценты. Но это иллюзия, ведь проценты за пользование деньгами продавец предварительно включает в стоимость товара.
Вот и получается, что покупатель фактически берет тот же кредит. Только он подписывает не кредитный договор (подчиняющийся законодательным ограничениям и обязательствам), а договор рассрочки, где, по сути, закон не ночевал и можно прописать все, что угодно кредитору.
Плюсы кредита
- Лучше защищает заемщика с точки зрения закона, поскольку кредитование законодательно зарегулировано, в отличие от рассрочки.
- Выбор товаров, которые возможно купить в кредит, неограничен.
Минусы кредита
- Выплаты процентов, что делает товар существенно дороже.
- Нет возможности досрочного погашения.
- Более сложное оформление.
А поскольку эта услуга сопряжена с риском непогашения платежа в срок, кредитор страхуется как может и, конечно, за счет кармана покупателя.
Признавая, что рассрочка является нормальным, полезным и технологичным продуктом, финансовые власти тем не менее обнаружили существенные уязвимости для нас, граждан.
Часто выходит так, что в договоре о рассрочке скрываются, что называется, крайне мелким шрифтом большие комиссии. Понятно, что клиент не осознает, как правило, опасности и мелкий шрифт далеко не каждый читает.
В этой проблеме интересны и такие моменты.
- Да, магазины привыкли рекламировать услугу рассрочки как выгодный способ совершать покупки без переплат. Но не сразу, а с течением времени (как правило, год) несколькими необременительными платежами, - комментирует финансовый аналитик Ирина Плаксина. - И кстати говоря, еще лет 12-15 назад все это так и было. Покупатель после небольшого первого взноса спокойно оформлял договор на выплату остальной суммы без процентов. Забирал вещь, шел домой и радостно этой вещью пользовался. Однако постепенно к нашему времени практически не осталось классических чистых рассрочек. Если посмотреть на ситуацию грамотно и объективно, то надо признать: сегодня рассрочка — это полноценный кредитный продукт.
Плюсы рассрочки
- Это, по сути, беспроцентный кредит.
- Долг выплачивается равными долями в течение срока платежа.
- Рассрочку легче оформить и можно всегда погасить досрочно, в отличие от кредита.
Минусы рассрочки
- Ограничение по списку компаний-партнеров, где можно взять товар или оплатить услугу в рассрочку.
- Ограничение по выбору товаров - рассрочка дается только на определенный товар, а не на тот, который больше нравится.
Так что нам, покупателям, действительно будет выгодно законодательное регулирование механизма рассрочек. Скорее всего, это будут изменения в закон «О потребительском кредите». И если при этом приравняют рассрочку к обычному кредиту (в части, касающейся размеров штрафов, раскрытия полной информации о стоимости услуги), то это будет несомненное благо для покупателя.
Евгений Александров
Фото: LEGION-MEDIA
