К началу лета Госдума кровь из носа должна выполнить наказ президента и принять поправки в закон об ОСАГО, с которыми никак не могла разобраться последние несколько лет. Чего ждать автовладельцам в связи с готовящимися изменениями? По данным МВД РФ, в стране насчитывается более 50,5 млн автомобилей. И каждый из них по закону не имеет права и метра проехать без полиса обязательного страхование автогражданской ответственности (ОСАГО). Закон об ОСАГО вступил в силу летом 2003 года, и вот спустя 11 лет может быть измен. Основным камнем преткновения в законопроекте об ОСАГО стал вопрос увеличения тарифов "автогражданки".
"ПОТОЛОЧНЫЕ" ТАРИФЫ
Предполагается, что если закон примут до 1 июня, то уже с 1 июля будут повышены базовые ставки страховых тарифов: возмещение ущерба "железу" подорожает с нынешних 120 тыс. руб. до 400, а с 1 июля 2015 г. произойдет и повышение выплат по жизни и здоровью со 160 до 500 тыс. руб., а увеличение лимита по так называемому "европротоколу" (процедура упрощенного оформления мелких ДТП, когда водители договариваются обойтись без помощи инспекторов ГИБДД) вырастет с 25 до 50 тыс. руб. Такие тарифы предложили Центробанк (главный регулятор страхового рынка) и Минфин, и они сейчас ждут обсуждения в Госдуме.
У экспертов из общественных организаций заявленные суммы вызывают немало вопросов. В частности, никому не понятен механизм образования тарифов: откуда взялись именно такие цифр и чем обоснованы? Впрочем, если с четырьмя сотнями за ущерб машине худо-бедно все готовы согласиться, то полмиллиона за жизнь и здоровье участника ДПТ многих категорически не устраивает. Почему так мало? Если человек гибнет, скажем, при крушении самолета или во время поездки на рейсовом автобусе, родственники получают 2 млн руб., а за погибшего или пострадавшего при авто-аварии положено максимум 500 тысяч? Между тем, самих страховщиков и эти-то цифры вряд ли радуют. Для них ножом в горле стали даже нынешние 160 тыс. "за жизнь", которые в большинстве случае платятся с большой неохотой. Если страховщикам удается признать, что погибший не был кормильцем в семье (например, в аварии погибал ребенок или безработный мужчина), его родственники максимум, что могут получить - 25 тыс. на погребение. Возникает вопросов: а будут ли страховые компании без разговоров выплачивать полмиллиона за погибшего в ДПТ.
Что касается "европротокола", то тут ситуация еще больше непонятна. Порог выплат по нему - 50 тысяч. Почему на 75, как предлагалось раньше, и зачем вообще установлен порог, не понятно. Почему для Москвы, Санкт-Петербурга и их областей хотят ввести некие "особые условия" и позволить водителям этих регионов оформлять по "упрощенке" ДТП, ущерб по которому не превышает 400 тыс. руб.? Чем москвичи или питерцы отличаются от томичей или свердловчан? Или в регионах народ ездит исключительно на "Ладах-Калинах", а навороченные иномарки только по телевизору видели?
Но самое главное, в новом законе опять ничего не сказано об ужесточении ответственности страховых компаний перед клиентами. Практика последних лет показывает: страховщики зачастую намеренно занижают суммы выплат и не несут за это никакого наказания. Разве что материальное. Да и то лишь когда автомобилист подает на страховщиков в суд, требуя адекватного возмещения по ОСАГО, а не хитро посчитанного "независимыми оценщиками". По данным экспертов, за последние 11 лет средняя выплата по ОСАГО оставалась на уровне 23-24 тыс. руб., и только в 2013-м увеличилась до 28 тыс. благодаря тому, что страховые случаи позволили рассматривать в разрезе закона о защите прав потребителей. Отметим, что в 99% случаев суды встают на сторону разгневанных автомобилистов, и суммы выплат порой увеличиться в четыре раза.
А БЫЛ ЛИ МАЛЬЧИК?
Раз уж речь зашла о новых ставках страховых тарифов, грех не вспомнить и о стоимости самого полиса ОСАГО. Российский союз автостраховщиков (РСА) неоднократно заявлял о необходимости повышения их стоимости. Мол, за 11 лет потребительские цены выросли почти в 2,5 раза, количество машин увеличилось в 1,5 раза, повысилась стоимость восстановительного ремонта, поднялись в цене запчасти и расходные материалы... При таком раскладе компаниям становится невыгодно заниматься таким видом страхования как ОСАГО, тем более, что базовый страховой тариф, например, для легковушек, не используемых в коммерческих целях, с 2003 года не менялся и составляет 1980 рублей.
Доводы страховщиков кажутся логичными, однако тут есть оно огромное "но". Статистика. Вернее ее отсутствие. Нигде не возможно найти открытые данные о том, сколько собирают страховщики, продавая полисы ОСАГО, и сколько выплачивают по страховым случаям. Может быть, такая информация тщательно скрывается именно потому, что не такой уж он и убыточный этот "осаговский" бизнес, а все разговоры о финансовых потерях не более чем разговоры?
По данным компании ГлавСтрахКонтроль, в 2013 г. страховые компании собрали с автовладельцев 135 млрд руб., а заплатили по страховых случаям 78 млрд. Всего же с 2003 года компании заработали на продаже полисов ОСАГО 880 млрд руб., а выплатили по страховкам 450 млрд. Таким образом, лишь 50% прибыли страховщики отдали клиентам (по закону об ОСАГО критичным уровнем считается, если выплаты составят 77%). Учитывая, что на свое существование компании могут потратить не более 23% от прибыли, возникает вопрос: куда делись остальные 27%? Где 185 миллиардов, господа? Может, российские страховщики, как их коллеги в развитых европейских странах отдают деньги на улучшение дорожной безопасности, ведь чем лучше дороги, тем меньше аварий, и тем меньше выплат придется производить? Нет. В дорожный фонд отчисляются копейки. Более того, если верить статистике ГАИ, с 2011 г. количество ДТП в стране все время снижается, как и тяжесть последствий от них. Поему же у страховщиков, по их словам, дела все хуже и хуже? Страховые компании уверяют, что жизнь им сильно портят мошенники. Чуть ли не половине всех страховых случаев, несознательные граждане наживаются на липовых ДТП.
- Мошенники есть в любой сфере. Но страховщики сильно преувеличивают масштабы автострахового мошенничества. В данном случае речь может идти максимум о 10%, - уверен президент Федерации автовладельцев России Сергей Канаев, - и эти проценты сопоставимы с общемировыми. Мошенники есть в любой стране. Спекулировать на мифических цифрах - в духе страховщиков. Если они приводят данные, пусть докажут это данными. Говорить можно что угодно.
"Что угодно" - вполне похоже на правду. Например, страховщики настойчиво пытаются вбить в голову чиновников правительства и финансистов Центробанка, что только повышение стоимости ОСАГО на 40%, а еще лучше на 70 спасет бизнес от краха.
НЕЗДОРОВЫЕ АППЕТИТЫ
В главном банке страны с большим понимаем отнеслись к подобной просьбе. Уже готов проект указ, по которому в 31 регионе коэффициенты, применяемые для расчета полиса ОСАГО, повысятся. По какому принципу происходил отбор - загадка. Ни с аварийностью на дорогах, ни с количеством машин на душу населения он никак не связан, но если проект указа вступит в силу, ряд регионов "перепрыгнет" прежний максимальный коэффициент 2. Наиболее существенно стоимость полисов вырастет для жителей Петропавловска-Камчатского (с 1,1 до 1,9), Ульяновска и Благовещенска (с 1,4 до 2,1), Казани (с 2 до 2,3), Иванова (с 1,8 до 2,4), Челябинска (с 2 до 2,4) и Мурманска (с 1,7 до 2,5). Для одних регионов коэффициент увеличится всего на 6% (Архангельск, Владимир, Томск и др.), для других на 75% (Петропавловск-Камчатский). Для сравнения в Москве установлен коэффициент 2, в Питере - 1,8, и ни их, ни их областей повышение не коснется. Во всяком случае, пока. Однако если присмотреться к наметившимся тенденциям, не исключено, что цена полиса будет повышаться повсеместно, ведь планки по имущественным выплатам, а также по "жизни и здоровью" поднимутся, и вряд ли страховщики безропотно это переживут. Страховые компании, судя по данным ГлавСтрахКонтроля, такие ненасытные, что денег им будет не хватать при любом раскладе.
- Страховой бизнес печется о своих доходах, но куда смотрит государство? - не понимает председатель Движения автомобилистов России Виктор Похмекин. - Баланс интересов между страховщиками и автомобилистами нарушен в пользу первых, а государство раз за разом идет на поводу у страховщиков, не желая ставить вопрос ребром: наведите порядок в своей сфере и работайте эффективно, прежде чем требовать повышения стоимости полисов. Но за 11 лет всем стало понятно, что страховые компании не хотят нормально работать. Отлично они научились одному - лоббировать свои интересы, за которые потом приходится расплачиваться автомобилистам.
Елена Хакимова
Фото Т. Павловой
