Времена, когда в банке можно было на словах подтвердить имеющийся доход и сразу получить кредит, закончились. С 1 июля 2026 года вступили в силу изменения правил предоставления ссуд.
Теперь даже человек со стабильной зарплатой может столкнуться со снижением одобренной суммы или отказом по заявке. Если раньше банкиров устраивало «честное слово» будущего заемщика, который мог лишь на словах указать свои доходы, то теперь требуется официальное подтверждение поступающих клиенту платежей.
«Раньше банки могли засчитывать в доход любые регулярные поступления на счет, теперь же учитываются только платежи с четкой маркировкой: заработная плата, пенсия, социальные выплаты или арендная плата. Переводы от родственников, возвраты долгов, разовые продажи — все это больше не повышает кредитный лимит. Если хотите учесть доход от вкладов или акций, понадобится справка из банка или отчет брокера», - объяснила доцент кафедры мировых финансовых рынков и финтеха РЭУ имени Г.В. Плеханова Татьяна Белянчикова.
Для индивидуальных предпринимателей и самозанятых правила тоже ужесточились: справки в свободной форме больше не принимаются, нужна налоговая отчетность - декларации, книга учета доходов и расходов, либо данные из «Моего налога».
Между тем остается немало граждан, которые не в состоянии подтвердить свои заработки. Значит ли это, что такие бедолаги не смогут взять кредит или ипотеку? В Центробанке объясняют: нет, их права не нарушены. С 1 июля 2026 года банк рассчитает платежеспособность такого клиента по среднему показателю в регионе, но затем урежет эту сумму на 10%. Например, при среднем доходе в 60 тысяч рублей платежеспособность заемщика без документов оценят исходя из 54 тысяч рублей. Это напрямую скажется на доступном кредитном лимите.
Но самое неприятное начнется через год. С 1 июля 2027 года ситуация ужесточится еще сильнее. Банк России собирается полностью отсечь неофициальные доходы потенциальных заемщиков. Доказывать платежеспособность можно будет исключительно через госсистемы - ФНС, Социальный фонд или портал «Госуслуг». «Тем, кто привык получать хотя бы часть денег неофициально, стоит иметь в виду: крупный кредит без подтвержденного дохода будет взять все сложнее. Анкету «нарисовать» уже не получится», - резюмировала Белянчикова.
Зачем нужны эти ограничения? Таким образом Центробанк сокращает выдачу займов тем, кто может перестать платить. «Если граждане заинтересованы в получении кредитов, им придется выводить свои доходы из тени. Это, в свою очередь, ведет к росту налоговых поступлений и повышению прозрачности экономики», - сказала журналистам эксперт «Народного фронта» Алла Храпунова.
Что надо сделать, чтобы получить заем даже в таких условиях? Во-первых, пересчитать сумму и срок. Чем меньше ежемесячный платеж, тем больше шансов получить деньги. Заявка на меньшую сумму или более длинный срок выглядит для банка реалистичнее, чем крупный кредит с высоким платежом. Во-вторых, закрыть лишние кредитные лимиты. В-третьих, проверить кредитную историю. Ошибки, старые просрочки или забытые микрозаймы могут влиять на решение банка.
Наталья Владимирова
