С 1 марта 2026 года микрофинансовые организации обязаны выдавать займы исключительно через Единую биометрическую систему (ЕБС). Государство позиционирует это как шаг к прозрачности рынка, однако на деле граждане массово отказываются сдавать биометрию, а доля тех, кто уходит в теневой кредитный сегмент, растет. Похоже, цифровизация обернулась новым вызовом для финансовой безопасности рядовых россиян.
ЕБС — это государственная платформа. Здесь в зашифрованном виде хранятся цифровые образы лиц и записи голоса граждан. Если говорить просто, то вместо скана паспорта, справки о зарплате и личных визитов в офис человек подтверждает личность, посмотрев в камеру смартфона или сказав несколько фраз. Банки и МФО получают доступ к этим данным для мгновенной проверки заемщика без участия бумажных документов.
Однако многие россияне не готовы передавать свои биометрические параметры, опасаясь утечек, несанкционированного использования или создания цифрового профиля без возможности его удаления. Согласно официальным данным мониторинга Банка России и ведомственных отчетов правоохранительных органов, опубликованным в начале 2026 года, доля граждан, обратившихся к нелегальным заемщикам после ужесточения правил верификации, выросла до 36%. Люди предпочитают идти на риск, лишь бы не оставлять свою биометрию в централизованной системе, и бегут за деньгами к черным кредиторам, которые работают вне реестра ЦБ РФ, не соблюдают закон о защите прав потребителей, не отчитываются перед регулятором, часто применяют скрытые комиссии, незаконные методы взыскания и психологическое давление. По официальным данным ЦБ, за последний год выявлено и заблокировано свыше 1,8 тыс. ресурсов нелегальных кредиторов, а объем мошеннических схем, связанных с теневым кредитованием, превысил 40 млрд рублей. Регулятор неоднократно подчеркивал, что подавляющее большинство таких организаций являются откровенно мошенническими, а их операторы скрываются за офшорными юрлицами и подставными лицами.
Получается парадокс. Государство годами выстраивает жесткие барьеры против мошенников в финансовой сфере, закрывает серые схемы и требует от МФО максимальной прозрачности. Теперь же, вводя обязательную биометрию как единственный канал выдачи займов МФО, оно фактически открывает зеленый свет тем самым черным игрокам, которые не подчиняются цифровым правилам. В результате цифровизация, задуманная как инструмент защиты, оборачивается для россиян барьером и выталкивает их в опасную непрозрачную зону. Кто в итоге выигрывает от этого? Получается, технологический прогресс заставляет граждан выбирать между сдачей биометрии и кабальными условиями подпольных контор.
Внедрение биометрии как безальтернативного условия для получения микрозаймов требует гибкости. Например, сохранения проверенных способов идентификации, жестких гарантий защиты персональных данных и разъяснительной работы. Без доверия любая цифровая система рискует стать не щитом, а фильтром, отсекающим законопослушных пользователей в сторону теневых схем. Пока регулятор не предложит безопасные альтернативы и не устранит страхи населения, цифровая революция в кредитовании будет банально перераспределять риски.
Елена Хакимова
Фото: АГЕНТСТВО «МОСКВА»/С. Киселев
