Сегодня 29 мая 2017 г., понедельник, 22:08USD 56.71 -0.0454EUR 63.36 -0.3005
Новости экономики и финансов

Российские банки исчерпали кредит доверия

4 июня 2014
hits 2408

С начала года прекратили существование 39 российских банков. Государство говорит об оздоровлении финансово-кредитной системы. Но проверять на себе, как идет «выздоровление», желающих все меньше. «Вот скажите, ну не дура ли я, решившись в очередной раз стать вкладчиком?! Я должна заниматься возвратом своих денег безо всяких процентов, без ничего, просто доказывать, что я не мошенница...» Ситуация, описанная одной из участниц интернет-форума, довольна типична. Судите сами: за первые четыре месяца года в Агентство по страхованию вкладов (АСВ) обратились за выплатой страхового возмещения 224 тыс. человек. По данным ВЦИОМа, в наличии банковского вклада признались 28% опрошенных. Если экстраполировать эти цифры на все взрослое население, то получается, что в стране нынче около 30 млн вкладчиков.

Действия Центробанка уже приводят к тому, что хранить свои кровные россияне все чаще предпочитают в иных, нежели банковский депозит, местах. По данным того же АСВ, объем вкладов физлиц сократился за I квартал года на 393,5 млрд руб. (до 16,6 триллиона), или на 2,3%. Что же происходит с банковской системой России?

БАНКОМОР

«Отмеченное замедление в сберегательной активности было вызвано рядом причин, среди которых следует выделить замедление роста экономики и ослабление курса рубля», - считают представители АСВ. И с этим трудно спорить. Однако среди выделенных причин отчего-то нет такого важного фактора, как падение доверия населения к банковской системе. Ничто так не замедляет «сберегательную активность» гражданина, как сомнения в том, что она для него хорошо закончится.

Реестр Банка России содержит за вычетом почивших в бозе 885 названий: 826 банков плюс 59 иных кредитных организаций. В ликвидации банка как таковой нет ничего необычного или чрезвычайного. Этот процесс идет по меньшей мере лет 15. Пик банковского бума пришелся на середину 1990-х, а затем начался стремительный спуск. Если в начале 1997-го в стране насчитывалось 2007 банков, то уже к началу 1998-го осталось 1697. Однако чем дальше, тем темпы «прополки» становились все медленнее. Например, в 2012 году было ликвидировано всего 30 банков. Некоторые эксперты решили, что на этом сердце финансового регулятора и успокоится. Но в 2013-м кресло главы ЦБ Сергея Игнатьева заняла Эльвира Набиуллина. Новая метла принялась за дело столь энергично, что удостоилась персонального анекдота: «Однажды бабушка научила маленькую Эльвиру закрывать банки. Девочка выросла...»

Сама Набиуллина называет проводимый курс «политикой оздоровления банковской сферы». Рынок, по ее словам, покидают две категории банков: а) «с неудовлетворительным финансовым состоянием»; б) «глубоко вовлеченные в обслуживание криминального денежного оборота».

Председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко утверждает, что «Центробанк вынужден разгребать те завалы, которые не решались разгребать предыдущие руководители Центробанка». (Большой привет Сергею Игнатьеву.)

Заметим, что Владимир Путин ничего не говорил ни о «завалах» прежнего руководства ЦБ, ни об успехах нынешнего. Он просто сказал, что в стране, по его мнению, слишком много финансовых учреждений. По словам президента, в сопоставимой с нами по размеру экономике Германии всего 250 банков. И ничего - как-то обходятся.

БОРЬБА ЗА ВЫЖИВАНИЕ

Есть, правда, и другие мнения по поводу того, сколько в Германии банков. В Ассоциации российских банков (АРБ), например, насчитали аж 1845 (если считать вместе с кредитными кооперативами, сберкассами и прочими мелкими деталями германского финансового пейзажа). Но это уже не важно. Важен вывод президента: «Часть финансовых учреждений, конечно, должны увеличивать и свой капитал, и свои ресурсы». Иными словами, банки должны укрупняться.

Что, собственно, уже и происходит. Отзыв лицензий у банков второго эшелона «усиливает позиции игроков банковского рынка с госучастием», констатирует директор Института экономики РАН Руслан Гринберг. Для справки: 78% вкладов населения сосредоточены сегодня в 30 крупнейших банках страны. На первом месте по-прежнему Сбербанк, на долю которого приходится почти половина вкладов.

Разумеется, не все согласны с новой тенденцией. Даже осторожнейший президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян называет нынешнюю политику Банка России «регуляторным социал-дарвинизмом». Поясним: согласно одному из ключевых постулатов социального дарвинизма, сформулированному философом Гербертом Спенсером, «существо, недостаточно энергичное, чтобы бороться за свое существование, должно погибнуть». Короче говоря, умри и дай жить другим.

«Если мы сохраняем версию рыночной экономики, если не хотим вернуться в Советский Союз, где было пять специализированных госбанков, то, безусловно, должна быть конкуренция, которая влечет за собой наличие множества банков разного масштаба», - считает Тосунян.

Если же говорить о том, сколько банков действительно нужно стране, то, по мнению президента АРБ, скорее можно говорить о дефиците, нежели об излишке кредитных организаций. Что подтверждается, например, высокой стоимостью кредитов. Вот почему на недавнем съезде АРБ ее президент озвучил «коллективную просьбу» к Центробанку: «Сделать все возможное, дабы банкротство банков стало крайне редким событием. Клиенты банков не должны постоянно гадать, какая еще группа банков завтра лишится лицензии».

Комментарии самих проигравших в борьбе за выживание в другом обществе уже вызвали бы нешуточный скандал. Вот какую версию событий предлагает Владимир Семаго, председатель совета директоров банка «Западный», лицензия которого была отозвана 21 апреля этого года:

«У нас не было ни одной проблемы с вкладчиками. В то же время существует огромное количество банков, у которых вообще «сухие», пустые счета, и их никто не трогает. Всем известно, что существует твердая такса: сколько нужно заплатить, чтобы у банка не отбирали лицензию».

Бизнесмен, а по совместительству политик и журналист, Семаго не выдвигает прямых обвинений, но намек столь прозрачен, что дальше некуда. «Представим себе гипотетически - на самом деле этого конечно же не было, - оговаривается банкир, - что где-то месяца три назад в банк «Западный» пришли люди и сказали: «Есть предложение: платите ежемесячно определенную сумму денег и тогда у вас все будет хорошо». Но когда нам назвали цифры, мы пришли в ужас. Непомерные какие-то аппетиты». А пока главный директор «Западного» подал судебный иск о неправомерном отзыве лицензии.

ЧИСТЫЕ И НЕЧИСТЫЕ

Понятно, что Семаго - лицо заинтересованное. Да и обоснование отзыва лицензии выглядит внушительно: «Установлена существенная недостоверность отчетности. Кредитная организация проводила высокорискованную кредитную политику, связанную с размещением денежных средств в низкокачественные активы... Не исполнено требование надзорного органа о создании необходимых резервов на возможные потери». Однако принципы отделения зерен от плевел и впрямь вызывают вопросы. Так, список грехов Мособлбанка, объявленных регулятором, намного длиннее и внушительнее, чем у «Западного». Тем не менее принято решение не о ликвидации, а о финансовом оздоровлении. Уполномоченному банку (СМП-банк) выделяется для этого 98 млрд руб. сроком на 10 лет. Цель - сохранение платежеспособности в условиях резкого роста отраженных в отчетности обязательств перед вкладчиками.

Чем же вкладчики этой финансовой организации лучше клиентов «Западного» и остальных канувших в Лету банков? Нет ответа. Впрочем, на интернет-форуме, упомянутом в начале статьи, другой автор находит традиционное объяснение: «В РФ нет законов. Своя рука - владыка. Кого хочу - казню, кого хочу - милую». Отсюда все меньше желающих проверять справедливость этой сентенции на своей шкуре. В смысле - вкладе.

ВКЛАДЧИКАМ НА ЗАМЕТКУ

При расчете страхового возмещения суммируются все вклады, открытые лицом в одном и том же банке (включая его отделения и филиалы). Вне зависимости от количества счетов общая сумма компенсации не может превышать 700 тыс. руб.

Чтобы спасти свои средства, некоторые пытаются дробить вклад, оформив на родственников или знакомых. Если дробление произошло в момент, когда неплатежеспособность банка была очевидна (было невозможно, к примеру, снять деньги), то шансы на успех минимальны. Агентство по страхованию вкладов не признает «отпочковавшиеся» в этот период вклады, и суды, как правило, встают на сторону АСВ.

Под компенсацию попадет лишь один счет, с остальными же денежками придется расстаться. Самое разумное в такой ситуации: получить гарантированные 700 тысяч и встать в очередь кредиторов банкротящегося банка.

Андрей Владимиров

Фото Т. Павловой

Просмотров: 2408
Поделиться

Полезная информация

Загрузка...
Малый бизнес собираются пустить по миру Далее в рубрике Малый бизнес собираются пустить по миру


Загрузка...
Комментарии (0)

Добавить комментарий

Содержание комментариев на опубликованные материалы является мнением лиц, их написавших, и может не совпадать с мнением редакции. MIRNOV.RU не несет ответственности за содержание комментариев и оставляет за собой право удаления любого комментария без объяснения причин.