Что предполагает и чем реально может помочь социально уязвимым гражданам внесенный в Госдуму законопроект о вкладах для малоимущих.
НОВАЯ МЕТЛА
Вкратце суть законопроекта сводится к следующему.
С 1 июля 2024 года в случае принятия документа государство обяжет системно значимые банки открывать специальные социальные вклады и счета для малообеспеченных граждан, а спустя два года, то есть с 1 июля 2025-го, - и остальные кредитные организации.
Согласно проекту, воспользоваться этой возможностью смогут граждане, которые получают меры социальной поддержки. Максимальная сумма вклада - 50 000 рублей, внесение иностранной валюты не допускается. Проценты выплачиваются каждый месяц путем перечисления на указанный клиентом другой счет. Размер процентной ставки не должен быть меньше, чем ключевая ставка Банка России, увеличенная еще на 1 процентный пункт. Банк обязан позволить в любое время пополнить вклад, частично снять или перевести деньги с вклада, а также расторгнуть договор по инициативе вкладчика - без уменьшения ставки и взимания комиссии. Договор заключается не более чем на один год и может продлеваться.
Одно другому не мешает
Как мы уже говорили, законопроект предусматривает также создание социального банковского счета. Кредитные организации не вправе взимать плату за открытие и обслуживание такого счета, за предоставление национального платежного инструмента и за совершение операций по этому счету в размере до 15 000 рублей в течение календарного месяца.
Банк должен будет начислять проценты на остаток денег на таком счете: на сумму до 50 000 рублей - по ставке не меньше ключевой минус 1 процентный пункт на дату начисления, на остаток больше 50 000 рублей - по установленной в договоре ставке.
ВОПРОСОВ БОЛЬШЕ, ЧЕМ ОТВЕТОВ
Идея открытия вклада нового типа для людей с низкими доходами возникла еще в ноябре 2021 года. Она стала ответом на жалобу в адрес кредитных организаций, прозвучавшую после выступления представителей Центробанка в Госдуме. Суть ее в том, что банки неохотно поднимают процентные ставки по вкладам для россиян, зато регулярно повышают ставки по кредитам. По этой причине, а также в силу инфляции, россияне теряют свои сбережения.
Долго, как сейчас выясняется, мурыжили и максимальный размер специального вклада. Эксперты заметили, что изначально председатель профильного комитета Госдумы Анатолий Аксаков, выступивший одним из инициаторов обсуждаемого сейчас законопроекта, озвучил довольно солидную сумму - «примерно 200-300 тысяч рублей». Вскоре, однако, обнародованную Аксаковым цифру поправил заместитель председателя Центробанка Владимир Чистюхин. Он объявил, что регулятор принял решение ограничить сумму вклада до 100 тысяч рублей. В итоговый же документ прошла еще меньшая сумма - 50 тысяч рублей.
В соответствии со ст. 7 Федерального закона от 17.07.1999 №178-ФЗ «О государственной социальной помощи», получателями государственной помощи могут быть малоимущие семьи, малоимущие одиноко проживающие граждане и иные категории граждан, которые по независящим от них причинам имеют среднедушевой доход ниже величины прожиточного минимума, установленного в соответствующем субъекте Российской Федерации.
Эти и другие колебания вызвали волну критики со стороны общественности. Для ряда экспертов остается непонятной сама идея спецвкладов для бедных, ведь в силу конкуренции банки и так предлагают своим клиентам условия со ставками выше инфляции. А кто будет компенсировать дополнительные расходы банкам, до сих пор тайна за семью печатями.
ДЬЯВОЛ ПРЯЧЕТСЯ В ДЕТАЛЯХ
На данный момент ключевая ставка Центробанка составляет 7,50% годовых, а инфляция в 2023 году при текущих темпах, согласно официальным прогнозам, может удержаться на уровне 6,89 процентов.
- Средняя доходность срочных вкладов сейчас остается в диапазоне 7,16% годовых и, таким образом, уже покрывает уровень инфляции, - говорит управляющий директор проекта «Финуслуги» Московской биржи Игорь Алутин. - Что уж говорить про ставки по долгосрочным вкладам, которые на сегодняшний день остаются выше уровня ключевой ставки. Так, максимальные ставки на рынке достигают 8,6% по вкладам до года, 11% - по долгосрочным депозитам.
Отсюда вполне логичный вопрос: зачем в такой ситуации вводить вклад со ставкой, зависящей от ключевой ставки или инфляции, если те же малообеспеченные граждане могут воспользоваться «обычными» предложениями банков и, вероятнее всего, не прогадают? Другой вопрос - источники финансирования дополнительных процентов (если они будут). Центробанк предлагал финансировать все это из прибыли банков, но как именно это будет работать, пока непонятно.
По оценке Росстата, уровень бедности в России в 2022 году составил 9,8% населения: 14,3 млн людей жили с доходами ниже границы бедности. В сравнении с 2021 годом это число сократилось на 1,7 млн. В четвертом квартале 2022 года граница бедности составила 13 762 рубля.
Отметим также, что еще до появления на свет этого законопроекта несколько банков и без того запустили вклады с доходностью, привязанной к ключевой ставке (правда, это небольшие банки). К тому же даже частное лицо может приобрести облигации с индексируемым номиналом (ОФЗ-ИН), доходность по которым привязана к официальной инфляции.
ПОДВОДНЫЕ КАМНИ ИНИЦИАТИВЫ
Вроде бы словосочетание «поддержка малообеспеченных» всегда звучит благородно. Однако эксперты отмечают, что инициатива по стимулированию накоплений выглядит довольно сомнительно. По словам кандидата экономических наук, доцента Финансового университета при правительстве РФ Ильи Покаместова, малоимущие не сберегают деньги не потому, что ставки по депозитам низкие, а потому, что… сберегать нечего. Сколько может отложить человек с доходами, к примеру, в 10 тысяч рублей в месяц?
- В таком сегменте потребителя уровень сбережения крайне низок, - считает эксперт. - Их расходы на текущие траты только растут. Если посмотреть на граждан в целом, то небольшая часть из них сберегает в принципе, а для малоимущих это вообще редкая история. Понятно, что инициатива направлена на помощь им, но насколько она будет эффективна - большой вопрос.
ВОЗМОЖНЫ ЗЛОУПОТРЕБЛЕНИЯ
В России немало тех, кто получает зарплаты «в конвертах». Формально они являются малоимущими, а, по сути, живут совсем неплохо. Для таких людей «социальные вклады» могут стать сторонним бизнесом в виде привлечения денег от третьих лиц с целью их размещения под более высокую ставку и получения за свои услуги вознаграждения, считает Покаместов.
Другие эксперты предупреждают, что социальные депозиты в некоторых случаях могут лишить малоимущих, в том числе и пенсионеров, пособий. Дело в том, что при назначении некоторых видов помощи учитываются не только среднедушевые доходы, но и финансовый достаток семьи: квартира, машина, дача, банковские депозиты.
Доход от начисленных по депозиту процентов учитывается при расчете субсидии на оплату ЖКХ. Если социальные службы сочтут, что сбережения на «черный день» делают человека состоятельным, то в поддержке могут отказать.
Валентин Ченгал
